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頂呱呱小頂金融“征信”的英文對應(yīng)單詞是Credit Reporting或者Credit Sharing，可以理解為信用報(bào)告或者信用分享，具體為從放貸人那里采集借款人信息，這是傳統(tǒng)的征信概念。大數(shù)據(jù)已經(jīng)不僅僅限于從放貸人那里采集借款人信息，只要對消費(fèi)者的特征描繪和風(fēng)險(xiǎn)判斷有顯著作用的就可以叫大數(shù)據(jù)征信，一切信息和數(shù)據(jù)皆可以成為信用數(shù)據(jù)。

大數(shù)據(jù)征信面臨的困境

頂呱呱小頂金融被稱為“放貸人之間的信息共享數(shù)據(jù)庫”的央行個(gè)人征信中心在數(shù)據(jù)的覆蓋面上也有不足之處。而主要基于個(gè)人交易和社交行為軌跡的互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息體系，在一定程度上很好的補(bǔ)充了目前個(gè)人征信數(shù)據(jù)市場的覆蓋面。

但互金信用信息體系存在著一個(gè)問題，各征信機(jī)構(gòu)之間存在著明顯的數(shù)據(jù)“孤島化”傾向。大數(shù)據(jù)征信面臨著缺數(shù)據(jù)&有數(shù)據(jù)的尷尬困境。也正因此，才現(xiàn)了“一人多貸”的現(xiàn)象。近日，某公司征信系統(tǒng)曾監(jiān)測到多個(gè)多頭借貸項(xiàng)目，其中有借款人在6家平臺進(jìn)行借款，最多的竟有一借款人同時(shí)在22家平臺進(jìn)行借款。

缺數(shù)據(jù)&有數(shù)據(jù)：互通征信數(shù)據(jù)已成共識

在當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有進(jìn)入人民銀行的征信體系，所以整個(gè)信息是無法互通的，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶和銀行的用戶重合度很小，也就是說能在銀行貸款的用戶，也不會(huì)到P2P貸款，這兩類機(jī)構(gòu)的風(fēng)控水平也明顯的將兩類用戶區(qū)分開來了。

所以導(dǎo)致的第一個(gè)問題是缺數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)迫切的需要個(gè)人征信據(jù)。

那么，什么是有數(shù)據(jù)呢?每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都有一個(gè)人體在本業(yè)務(wù)體系的完整征信記錄，也就是說，每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都非常有數(shù)據(jù)，但是這些數(shù)據(jù)都是作為數(shù)據(jù)資產(chǎn)是嚴(yán)禁流轉(zhuǎn)的，所以就產(chǎn)生了既缺數(shù)據(jù)，又有數(shù)據(jù)的矛盾。

這種矛盾在整個(gè)大數(shù)據(jù)行業(yè)也是比較明顯的，所以大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)一個(gè)比較怪的現(xiàn)象，大家都喊著數(shù)據(jù)要共享要交叉，但是誰也不愿意把數(shù)據(jù)拿出來，包括現(xiàn)在各地的大數(shù)據(jù)交易中心紛紛成立，目標(biāo)是解決數(shù)據(jù)共享流動(dòng)問題，也沒有很好的解決這個(gè)問題。這也就走到了“囚徒困境”之中。

目前，數(shù)家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)正在輸出自身的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)。螞蟻金服旗下的芝麻信用已經(jīng)對消費(fèi)金融、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開放，為合作企業(yè)提供信用評分、反欺詐信息驗(yàn)證及行業(yè)關(guān)注名單等服務(wù)。與此類似，京東金融、百度金融也都在這一方向有所涉獵。

這些舉動(dòng)似乎都證明了數(shù)據(jù)對接、信息共享已成為互金行業(yè)的發(fā)展趨勢。

普惠金融的未來需要每一個(gè)從業(yè)機(jī)構(gòu)的參與，行業(yè)的發(fā)展不是零和博弈，數(shù)據(jù)與金融科技的共享不僅可以提升機(jī)構(gòu)的風(fēng)控水平，也能夠最大化地實(shí)現(xiàn)行業(yè)共贏。數(shù)據(jù)對接、信息共享已成為互金行業(yè)的發(fā)展趨勢。

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