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記者調查發現，不少現金貸平臺利率超過36%的監管紅線，除了基礎利率外，平臺還要征收各種手續費，而高利率也引來高壞賬以及暴力催收等問題。在分析人士看來，暴利下的現金貸暗藏三大風險：壞賬風險、風控風險以及監管風險。

壞賬風險：誘發社會暴力

趣店日前發布招股書再次引發了行業對于現金貸業務的關注，據悉，趣店一大主營業務在于現金貸――“來分期”。而今年登陸美股市場的另一家公司信而富也是以現金貸業務為主要支撐的新金融公司。現金貸的高利潤引來一眾追逐暴利的企業。據不完全統計，目前我國至少有上千家平臺涉足現金貸業務。

中國社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤表示，不少平臺把利息成本放低來規避監管，再收取各種費用，實際利率已突破監管紅線。他指出，現金貸業務金額小、周期短，會造成借款人對利息的敏感度降低，給很多現金貸平臺創造了高利潤的空間。

成都貸款公司而高利率也引來高壞賬以及暴力催收等問題。據一位網貸行業高管介紹，目前國內現金貸平臺的壞賬率在30%左右，有一些做得還不錯的平臺應該也在15%左右。也有業內人士指出，美國現金貸業務的壞賬率在20%左右，而國內小額現金貸壞賬率最高能到50%。網貸之家研究院院長于百程指出，利率過高，同時金額超過借款人的承受范圍，會導致借款人無力償還的風險。特別是如果對高利率不充分提示，甚至誤導借款人，償還風險會加劇。北京尋真律師事務所律師王德怡也表示，借款高利率的風險在于加重了借款人的負擔，自奴隸社會起的歷朝歷代都對利率上限有規定。由于高利導致借款人難以承受，而出借方在收不回借款時往往通過法律以外的途徑私下解決，從而誘發社會暴力問題，影響社會穩定。

對此，尹振濤表示，監管已經叫停了網貸平臺的校園貸業務，但的確還有一些平臺在做校園貸業務，在資質審核上“睜一只眼，閉一只眼”。于百程指出，目前國家已經出臺相關文件規范校園貸，網貸借貸平臺不可開展校園貸業務。學生屬于弱勢群體，本身沒有穩定的收入來源，同時社會經驗、財經知識比較匱乏，在借貸的過程中，容易出現不理性借貸、無力償還的風險，從而導致惡性事件發生。加之不良現金貸平臺的誤導、超高利率以及暴力催收，會進一步加劇這種風險。

成都貸款公司在尹振濤看來，校園貸存在需求，在前門還沒有完全打開的情況下，要想關住后門還是存在難度的。對于違規校園貸業務必須加強監管，采取嚴厲的措施，進行罰款，提高平臺突破監管的成本才可以。

有分析人士表示，不斷進入的新平臺使得這個行業的壞賬、違約、逾期等許多風險尚未暴露，而一旦出路被切斷，整個行業無法再用借新還舊的方式持續下去，就可能爆發系統性風險。近日，市場頻傳現金貸將納入互金風險專項整治范疇的消息，更傳出不日將出臺整治新規的說法。

尹振濤指出，現金貸業務是有很強的生命力和現實需求的。不建議采取一刀切的監管舉措，如果一刀切的話，這類業務會轉向線下進行，風險也是非常巨大的。“現在互聯網金融監管的方式是一種運動式的，是一種存量管理的方式，在緊急時刻，本著早預警、早發現、早處理的思路，也可以采取先清理存量，再謀求發展的思路。”尹振濤進一步補充。

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