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人人聚財副總裁于愛軍做客《觀察會客廳》就網貸行業資產荒做出上述表示：“資產是否荒，關鍵在于平臺自身是否有精準的客群定位，并且能否降低獲客成本。互金行業對車抵貸的用戶群體長期存在誤區,實際上并非所有車主都是車抵貸服務的對象，中國龐大的自雇群體，也就是2000萬私營企業主和6000萬個體工商戶才是車抵貸的目標受眾。車抵貸額度高、放款快、手續簡便的優勢，正好匹配了這個人群的金融需求，同時又通過抵押物和線下風控手段解決低征信人群的風控問題。從這個視角來看，車抵貸的市場還遠未飽和，還是藍海一片。”

人人聚財副總裁于愛軍詳細講解了車貸的基本概念。廣義上的汽車金融是圍繞汽車上下游提供金融服務,比如新車交易、二手車交易、融資租賃等業務。而網貸行業所指的車貸是借款人用車輛做抵押或者質押，向P2P平臺借款。抵押貸款的特點是借款人在辦理抵押登記后，車輛可以繼續使用；而車輛質押則是借款人在辦理抵押登記后，車輛在完成還款前不能繼續使用，必須把車輛質押給平臺統一管理。相應的，質押方式的貸款額度一般要高于抵押。

P2P車貸的優勢及特點

于愛軍認為，銀行代表的傳統金融機構難以覆蓋小微個體工商戶群體，但是這類群體的需求是明確的，車貸實際上是在踐行普惠金融，和傳統金融相輔相成。

成都貸款公司由于車輛很容易變賣出售，所以有較大的市場，相比信用貸款而言，車貸有著風控標準化、流動性高、小額分散、產權明晰、方便快捷、風險可控等諸多優點，這也是行業在整改限額之后許多平臺紛紛涌入車貸領域的重要原因。而且在實際的運營中，車貸的額度一般控制在汽車估值的80%以內，二手車則在50%以內，客戶違約成本較大，也不易造假。

于愛軍介紹，2013年人人聚財確定了直營模式，并在深圳開設了第一家門店。截至目前，人人聚財在全國27個省、直轄市，143個地級市的門店數量超180家，服務超過30萬人次。“前期一點一滴的積累確實比較辛苦，但是隨著整個業務的成熟、數據的豐富，越來越多金融機構開始認同車貸資產的優質性。現在車抵貸根據還款方式和信用評級的不同，月息1.5-2分之間不等。”于愛軍說，人人聚財目前已經實現盈利，資產端獲客成本主要集中在門店的投入，并不算高。

車抵貸的自身特點，使它成為自雇人群的“殺手級”金融產品，自雇人群有著不俗的償還能力和經濟實力，但由于缺乏被認可的征信記錄，無論是銀行還是信用貸款，都覆蓋不到這個群體中的絕大多數人。車抵貸額度高、放款快、手續簡便的優勢，正好匹配了這個人群的金融需求，同時又通過抵押物和線下風控手段解決了低征信人群的風控問題。從這個視角來看，車抵貸的市場還遠未飽和，還是藍海一片。

嚴把風控關 不做“二押”

當前行業類盛行“有車就能貸”的宣傳口號，但在人人聚財，有車不一定就能貸。于愛軍指出，在人人聚財的風控流程中，不僅要車輛做抵押，還要對借款人進行面審，即了解借款人真實的借款用途、收入狀況、信用狀況、還款意愿等。

成都貸款公司人人聚財副總裁于愛軍介紹：“我們的風控流程不斷完善，專門為小微用戶量身定制，全流程層層篩選，多途徑交叉。具體來說，獲取客戶→準備資料→資料初審→系統登記→車輛評估→盡職調查→風控復審→安裝GPS→簽訂合同→辦理抵押登記→合同審核→財務放款→檔案管理→還款提醒→門店催收→后催收→資產處置→合同結清共18個流程。最終形成三大風險全程防范：道德風險管控+操作風險管控+經營風險管控和四大部門層層把關：風險管理部+合規部+貸后管理部+法務部。”

關于行業問題“二押”現象，于愛軍表示，人人聚財堅決抵制二押車。行業中會有一些不正規的平臺從中牟利，但情況越來越少。因為在平臺放款之前，必須要到當地車管所辦理抵押登記手續。因此，基本可以杜絕一車多貸的情況。

此外抵制“二押”行為，確保抵押權在平臺手中，即便遇到老賴也可以起到保障投資人本金安全的作用。

總而言之，隨著監管的深化，行業逐步回歸健康規范發展的道路，雖然越來越多平臺轉型或進入P2P車貸領域，但是車貸市場是基于8000萬自雇人群的金融需求，市場潛力還很大，而且現階段車貸還處于比較初級的發展階段，相信隨著車貸的升級，包括科技升級、產品升級、品牌升級，行業蛋糕將會越來越大。

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