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自從9月以來，包括北京、廣州、深圳、浙江、南京、江西多地監管下發通知，重申銀監會對消費貸的相關要求，并開始要求銀行自查消費貸違規流入房地產的情況。

“我們貸后管理越來越嚴了，系統、人工都有排查資金流向，有查到轉賬到房地產開發商或者股市、基金的，都會要求整改，就是提前還款。”某國有大行支行人士向21世紀經濟報道記者表示。

成都貸款公司監管風口上，銀行收緊有之，寬松亦有之。最為關鍵的兩個問題，一是額度；二是能否取現。便利性和安全性，特別是在和互聯網金融競爭的背景下，是銀行小額貸款服務不得不面對的平衡難題。

“有銀行有這樣的品種，100萬信用貸，那么可以撬動200萬的貸款，加起來就是300萬。如果買房者收入足夠高，僅僅是因為家里沒錢，這個產品太好了。”上海某券商中層向21世紀經濟報道記者表示。

針對這種百萬級個人信用貸款已有明確監管禁令發出。9月，央行廣州分行、廣東銀監局聯合發布《關于消費貸管理、防范信貸資金違規流入房地產市場的通知》，要求不發放金額超過100萬或期限超過十年的個人綜合消費貸。

另外，江西銀監局聯合人民銀行南昌中心支行緊急下發《關于加強個人非按揭類貸款管理防范信貸資金違規進入房地產市場的通知》，要求銀行梳理單筆貸款金額10萬元及以上的個人消費貸款業務（個人住房按揭貸款、購車貸款除外）、單筆貸款金額50萬元及以上的個人經營性貸款以及單筆貸款金額10萬元及以上的信用卡透支交易的資金流向和實際用途，重點核查是否存在違規進入購房領域問題。

成都貸款公司目前銀行能夠提供百萬級個人消費貸款的已經極為少數，額度多控制在30萬元以下，更大的漏洞在于對資金流向的把控。

某股份行人士表示，如果不是受托支付，原則上客戶在轉賬時銀行是管不了的。如果按合同來理解，客戶只要提供消費憑證就可以，但這依然可以實現資金挪用。

浙江溫州的鄭先生向21世紀經濟報道記者表示，其使用的某股份行線上貸款產品，只有在申請時需要點擊選擇“資金用途”；此前也收到過短信要求上傳資金使用憑證，“但后來沒有強制要求也就沒理會了”。

貸款可以取現，或者要求事后提供消費憑證，這兩點實際上對于銀行真實把握資金流向的支持作用都較為有限。尤其是對于小額消費監控每一筆資金流向亦不現實，似乎違背了消費貸便利的初衷。

成都貸款公司不過，對于消費貸中金額稍大，用途明確的品種，目前銀行正推出和車貸類似的產品：銀行和賣方公司直接合作，消費款項直接打給賣方公司賬戶，貸款客戶通過信用卡分期付款。在這樣的合作模式中，銀行往往會依托自己的客戶流量優勢，將分期手續費優惠攤于公司端，這意味著三方多贏：銀行有了發卡量，商戶提高了銷售量，貸款用戶在資金周轉的同時減少了分期手續費支出。

上海的曾女士向21世紀經濟報道記者表示，今年新房裝修申請了中行的一款家具貸產品，系中行和紅星美凱龍合作。“好比我貸款10萬元，就可以在紅星買10萬家具，如果后面超了再補給紅星。中間要簽一個保證資金用來購買家具的合約。還款是發了一張信用卡，分6期償還，每個月會有賬單。”

據21世紀經濟報道記者了解，中行江浙地區部分支行也在和裝修公司推進合作，裝修款項直接打給裝修公司，資金流向的控制比起讓客戶事后提交消費憑證更為真實有效。

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