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自從9月以來(lái)，包括北京、廣州、深圳、浙江、南京、江西多地監(jiān)管下發(fā)通知，重申銀監(jiān)會(huì)對(duì)消費(fèi)貸的相關(guān)要求，并開(kāi)始要求銀行自查消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)的情況。

“我們貸后管理越來(lái)越嚴(yán)了，系統(tǒng)、人工都有排查資金流向，有查到轉(zhuǎn)賬到房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商或者股市、基金的，都會(huì)要求整改，就是提前還款。”某國(guó)有大行支行人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

成都貸款公司監(jiān)管風(fēng)口上，銀行收緊有之，寬松亦有之。最為關(guān)鍵的兩個(gè)問(wèn)題，一是額度；二是能否取現(xiàn)。便利性和安全性，特別是在和互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的背景下，是銀行小額貸款服務(wù)不得不面對(duì)的平衡難題。

“有銀行有這樣的品種，100萬(wàn)信用貸，那么可以撬動(dòng)200萬(wàn)的貸款，加起來(lái)就是300萬(wàn)。如果買房者收入足夠高，僅僅是因?yàn)榧依餂](méi)錢，這個(gè)產(chǎn)品太好了。”上海某券商中層向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

針對(duì)這種百萬(wàn)級(jí)個(gè)人信用貸款已有明確監(jiān)管禁令發(fā)出。9月，央行廣州分行、廣東銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于消費(fèi)貸管理、防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》，要求不發(fā)放金額超過(guò)100萬(wàn)或期限超過(guò)十年的個(gè)人綜合消費(fèi)貸。

另外，江西銀監(jiān)局聯(lián)合人民銀行南昌中心支行緊急下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人非按揭類貸款管理防范信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》，要求銀行梳理單筆貸款金額10萬(wàn)元及以上的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)（個(gè)人住房按揭貸款、購(gòu)車貸款除外）、單筆貸款金額50萬(wàn)元及以上的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款以及單筆貸款金額10萬(wàn)元及以上的信用卡透支交易的資金流向和實(shí)際用途，重點(diǎn)核查是否存在違規(guī)進(jìn)入購(gòu)房領(lǐng)域問(wèn)題。

成都貸款公司目前銀行能夠提供百萬(wàn)級(jí)個(gè)人消費(fèi)貸款的已經(jīng)極為少數(shù)，額度多控制在30萬(wàn)元以下，更大的漏洞在于對(duì)資金流向的把控。

某股份行人士表示，如果不是受托支付，原則上客戶在轉(zhuǎn)賬時(shí)銀行是管不了的。如果按合同來(lái)理解，客戶只要提供消費(fèi)憑證就可以，但這依然可以實(shí)現(xiàn)資金挪用。

浙江溫州的鄭先生向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，其使用的某股份行線上貸款產(chǎn)品，只有在申請(qǐng)時(shí)需要點(diǎn)擊選擇“資金用途”；此前也收到過(guò)短信要求上傳資金使用憑證，“但后來(lái)沒(méi)有強(qiáng)制要求也就沒(méi)理會(huì)了”。

貸款可以取現(xiàn)，或者要求事后提供消費(fèi)憑證，這兩點(diǎn)實(shí)際上對(duì)于銀行真實(shí)把握資金流向的支持作用都較為有限。尤其是對(duì)于小額消費(fèi)監(jiān)控每一筆資金流向亦不現(xiàn)實(shí)，似乎違背了消費(fèi)貸便利的初衷。

成都貸款公司不過(guò)，對(duì)于消費(fèi)貸中金額稍大，用途明確的品種，目前銀行正推出和車貸類似的產(chǎn)品：銀行和賣方公司直接合作，消費(fèi)款項(xiàng)直接打給賣方公司賬戶，貸款客戶通過(guò)信用卡分期付款。在這樣的合作模式中，銀行往往會(huì)依托自己的客戶流量?jī)?yōu)勢(shì)，將分期手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠攤于公司端，這意味著三方多贏：銀行有了發(fā)卡量，商戶提高了銷售量，貸款用戶在資金周轉(zhuǎn)的同時(shí)減少了分期手續(xù)費(fèi)支出。

上海的曾女士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，今年新房裝修申請(qǐng)了中行的一款家具貸產(chǎn)品，系中行和紅星美凱龍合作。“好比我貸款10萬(wàn)元，就可以在紅星買10萬(wàn)家具，如果后面超了再補(bǔ)給紅星。中間要簽一個(gè)保證資金用來(lái)購(gòu)買家具的合約。還款是發(fā)了一張信用卡，分6期償還，每個(gè)月會(huì)有賬單。”

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，中行江浙地區(qū)部分支行也在和裝修公司推進(jìn)合作，裝修款項(xiàng)直接打給裝修公司，資金流向的控制比起讓客戶事后提交消費(fèi)憑證更為真實(shí)有效。

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