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金貸正處在輿論的關注焦點。一位85后的從業人員，從一線的角度來看現金貸行業的功過與是非。

1986年出生的威廉是黑龍江人，其個體命運變遷的軌跡跟時代發展行業變化息息相關，2014年在風口最勁的配資行業，2015年加盟P2P，2017年又轉行進入了今年最火的現金貸公司云兔科技。

其興也勃焉，其亡也忽焉。

威廉2014年在股市行情最好的時候進入，線上配資平臺快速擴張，盈利可觀，但模式過于傳統，還是靠大量人力線下做銷售，所以當配資被監管禁止后，平臺沒能成功轉型，最終停止運營。

2015年，威廉進入P2P領域也是適逢其時，乃至后來離開也是因為產品比較成功，導致整個團隊不需要努力就可以躺著賺錢，個體努力變得不重要，缺乏成長空間。

“在進入行業之前，其實我也不看好現金貸平臺，覺得就是高利貸網絡化，但是在接觸過程中，發現這個行業還是滿足了很多真實的普通大眾的金融需求。”威廉說，雖然自己并未刻意追尋所謂風口，但恰巧每一步都踏準了節奏，個人收入也在三年間翻了兩倍。

“2017年平均每個月都有數百甚至上千家現金貸公司冒出來，現金貸公司今年的獲客成本也是去年的數倍甚至最高達十倍。”威廉表示，“現金貸行業雖然在2016年和2017年才開始爆發，但需求確實實實在在早都存在的，如果沒有這個龐大的和切實的需求存在，公司再怎么培育和誘導行業也不可能發展這么快。”

高利率之爭

成都貸款公司對于現金貸最為廣泛的指責就是高額利息的貸款。對此，威廉認為，從利率角度而言，現金貸確實是高利，但是這種高利率水平是建立在極低的限額和極短的時間期限基礎上的，客戶實際付出的成本并沒有那么高。

以目前很多公司提供的小額短期現金貸為例，一般最高借款額不超過1000元，普遍在500-1000之間，借款期限在僅在7-14天之間，假設借款1000元，期限是14天，那么在14天后客戶需要歸還的本息合計為1100元。

值得注意的是，雖然實際成本看起來絕對額很低，只有100元，但如果轉換成年化利率也超過了200%。

威廉表示，行業內最高的年化利率達到600%也是存在的。但如果換到更大金額和更長的時間期限，自然利率會降下來。畢竟，現金貸因為額度低，周期短，單個客戶開發即便利率高，絕對值上表現小，和長期借貸一樣用年化利率來計算并不合適。此外，因為單個極低額客戶開發維護成本較高，按照成本覆蓋的原則，利率換算下來會比額度較大的更高也比較合理。

另外，在包括威廉在內的多位行業人士看來，現在的現金貸行業跟幾年前的P2P行業一樣魚龍混雜，但在充分競爭之后也會跟P2P行業一樣日漸規范，不合理的過高利率會逐步回歸。

即便是現金貸行業也有很多層次的分化，年化利率從20%~600%都有。而只有隨著整個信貸供給增加，借款人才能夠享受更加客觀合理的定價。

威廉介紹，目前現金貸的主要目標客戶主要為沒有被傳統金融機構覆蓋的人群，比如剛工作的白領人群、藍領、灰領等低收入人群，工資不夠花是他們生活的常態。“我們也做過客戶調查，詢問他們的借款用途，絕大部分都是實實在在又很急迫的生活消費，比如吃飯，社交等。第三方數據顯示，目前現金貸市場有1萬億的規模。這么大的數字說明現金借款不是偽需求，而是真正的剛性需求。”

成都貸款公司而且，這種借貸也是雙方自愿的借貸行為，并不是非法的，僅僅是政策和法律上不被鼓勵，并且通過相對保護借款人來制約出借人。

提高風控水平是關鍵

國內商業銀行和大型互聯網公司主導的現金貸產品，利率最低，額度最大，期限最長。同時，其風控也最為嚴格，因此不能獲得這些機構貸款的這部分數量龐大的群體只能被迫選擇更高利率，風控相對更松的現金貸產品。

在這種背景下，數量眾多的創業公司，它們的客戶群體相對下沉，實際上是一個次級貸款市場，其不良率遠高于商業銀行。這也是趣店被廣為質疑的一點，因為其CEO稱其不良率僅為0.5%。威廉稱，云兔科技的不良率在3%左右，以逾期90天計。

互聯網現金貸在風控上較為寬松，用戶只需要在線提交個人信息，包括個人的身份證、手號，就可以相對容易地獲得貸款。

成都貸款公司以云兔科技為例，除了向第三方服務平臺購買數據之外，自己也擁有全自主研發的風控模型和反欺詐的技術團隊，“對于幾百到一千的小額借款來說，風控核心不是辨別其還款能力，而是考察其還款意愿，也就是反欺詐。”

風控顯然是現金貸發展的關鍵。

一方面是現金貸企業內部要優化風控模型，提高風控水平，防止欺詐風險，一方面是行業整體的風控水平要提高。

各類現金貸平臺覆蓋了銀行等傳統金融機構無法覆蓋的借款群體，解決了他們的融資難問題，這是現金貸存在的意義，但也暗藏利率過高、風控缺失、缺乏信息披露、缺乏監管等風險。

“未來現金貸也會像P2P行業一樣，進入監管視野，清除不合規公司，從而讓行業規范發展。”威廉表示。

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