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銀行好日子到頭了”，這是近年來大家常說的一句話。的確，在經歷存款流失、息差收窄、利潤增速下滑等沖擊后，傳統銀行的日子確實沒有前些年好過了。然而，近日披露的上市銀行三季報顯示，今年前9個月上市銀行的業績有所回暖。這是暫時性的反彈還是趨勢性的好轉？新環境下的銀行出現了哪些新變化？過去的利潤引擎能否持續發力？備受關注的行業風險是否得到緩釋？對于這些市場關注的焦點，從39家上市銀行的三季報中可以讀出不少信息。

利潤增長靠什么？

成都貸款公司驅動銀行利潤增速走高的重要因素仍是息差水平，但銀行需轉變過度依賴利息收入的增長模式

今年三季度，銀行利潤增速回升，五大行凈利潤增速高于去年底；股份制銀行中，郵儲銀行(港股01658)、招商銀行(行情600036,診股)(港股03968)凈利潤保持兩位數增長；城商行和農商行中，南京銀行(行情601009,診股)、寧波銀行(行情002142,診股)、杭州銀行(行情600926,診股)等凈利潤增長較快，同比增速超過10%。

年內銀行凈息差從底部溫和回升，是其保持利潤穩步增長的重要原因之一。“首先，從去年第四季度開始，政策面和資金面發生顯著變化，流動性相對緊張，資金價格自然上行。其次，今年二季度以來，銀行獲得資金的成本升幅不大，而信貸需求相對旺盛，貸款利率上行速度加快，帶動銀行息差略有回升。典型的就是住房按揭貸款，現在有些銀行首套房按揭貸款利率會上浮10%。”交通銀行(行情601328,診股)(港股03328)金融研究中心首席研究員仇高擎說。

中銀國際報告顯示：今年三季度上市銀行凈息差較二季度環比上升3個基點，大型銀行息差整體改善上升近4個基點，而中小銀行息差水平分化依然明顯。

非利息收入降幅收窄，也減輕了對凈利潤的拖累。仇高擎分析，上半年，受宏觀審慎政策和行業監管趨嚴的影響，銀行理財和同業業務收入增長受限。其中一些中小銀行非利息收入的占比較大、基數高，同比呈現負增長，少數銀行甚至降幅很大。而下半年以來，銀行逐步適應嚴監管環境，加大了對其他領域非息收入的拓展力度，非利息收入降幅有所收窄。

以招商銀行為例。今年三季度招行一枝獨秀，凈利潤達到588.05億元，同比增長12.78%，領先于各家銀行，主要原因在于，三季度招行非利息凈收入降幅由上半年的下降8.23%進一步收窄至下降2.1%，中間業務止住下滑趨勢，開始恢復性上行。

成都貸款公司盡管業績好轉，但與前幾年相比，銀行面對的市場環境已變，利率市場化改革腳步不停，息差水平下降的趨勢難以逆轉，銀行需要轉變過度依賴利息收入的增長模式。麥肯錫最近發布的《中國銀行(行情601988,診股)(港股03988)價值創造排行榜（2017）》對40家具有代表性的銀行進行了銀行價值創造分析，報告指出，銀行零售業務呈現上升趨勢，零售客戶議價能力比公司客戶低，且零售貸款集中度風險小，比對公業務更能應對行業周期循環，抗風險能力更強，值得銀行加大力度投入。

銀行為何也“錢緊”？

整治金融亂象，防止金融行業資金空轉、自我膨脹，銀行業資產規模增長剎住快車，增速放緩

雖然業績有好轉，但在防風險、去杠桿的大背景下，靠鋪攤子、沖規模就能賺錢的“好日子”不再，不少銀行也感覺手頭“錢緊”了。

2016年底，中國銀行業資產規模躍居全球第一，擁有龐大身形的各家銀行密集出現在榜單前列，傲視全球。而今年，銀行業生存環境發生變化，監管部門大力整治金融亂象，防止金融行業資金空轉、自我膨脹，特別是嚴查銀行業同業、理財和表外業務，銀行業資產規模增長剎住快車，增速放緩。

成都貸款公司“通過大力整治銀行業亂象，資金 脫實向虛 勢頭得到初步遏制。”最近，銀監會主席郭樹清介紹，今年以來，銀行業同業資產和負債開始雙雙收縮，各減少了2萬億元左右，理財產品增速大幅放緩，委托貸款增長自2008年以來首次出現下降。

強監管帶來的影響也清晰地寫在銀行三季報上。中銀國際報告顯示，行業規模增速持續下行，三季度銀行業整體規模增速較二季度繼續下行，大型商業銀行、股份制商業銀行和城商行規模同比增速較二季度末分別下降0.3、1.7和1.8個百分點。其中，中信銀行(行情601998,診股)(港股00998)三季度末的資產規模比去年有較大幅減少，“縮表”規模達3941億元。

與此相對應的是，銀行存款規模增長略顯乏力。“銀行傳統的存款來源面臨分流，加之今年監管部門加強對理財和同業業務的監管，導致一部分銀行負債來源大幅降低，同時企業存款也不是很穩定，今年銀行存款壓力不小，資金比較緊張。”中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼說

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