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在成都 當房奴雖然慘，但提前還貸也許讓你虧更多……
人在江湖飄，哪能不花錢！買車、買房、結(jié)婚、旅行……
可悲的是，你賺錢的速度永遠趕不上花錢的速度，一旦存款不夠，就不得不考慮用貸款來解決資金難題。問題雖然解決了，但也因此背上了沉重的負債。
尤其是房貸一族，不僅要償還高額房價，光是幾十萬的利息就能讓你喘不過氣。每個月還完月供，再扣除日常花費，往往所剩無幾。所以一旦資金周轉(zhuǎn)正常，很多人就會考慮提前還款來減少利息的支出。
可是這個看似明智的舉動，真的能幫我們省下錢來嗎？
根據(jù)多方了解，發(fā)現(xiàn)“提前還款”其實是門很深的學(xué)問，你要是不了解當中藏著的“貓膩”，很可能非但改善不了自己的經(jīng)濟狀況，反而損失了更多錢財。
下面，就來說說哪幾類人并不適合提前還款。
在成都 當房奴雖然慘，但提前還貸也許讓你虧更多……
公積金貸款
在成都 當房奴雖然慘，但提前還貸也許讓你虧更多……
因為公積金購房政策本身有一定的福利性，一般同期的貸款利率會大大低于商業(yè)貸款利率。目前五年以上公積金貸款利率為3.25%，五年以上定存利率為4.9%，所以你不妨將這筆準備用來提前還貸的錢存銀行定期，長久來看，你所獲得的存款利息不僅能抵消公積金貸款利息，還能有多余的收益，這樣一算，不提前還貸反而更劃算。
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貸款銀行違約金過高
在成都 當房奴雖然慘，但提前還貸也許讓你虧更多……
在簽訂貸款合同時，很多銀行為了保障自身的利益，都會專門設(shè)定“提前還貸”的違約條款。目前貸款銀行對違約金的收取一般采取兩種形式，一是按照提前還款時的未結(jié)余額的百分比計算；二是收取若干個月份的利息。
所以如果提前還款所需支付的違約金要高于正常還款的利息，就完全沒有提前還款的必要了，因為你不但省不了錢，還會折損更多進去。這就要求借款人在簽訂合同時一定要多注意關(guān)于違約部分的闡述，避免日后得不償失。
在成都 當房奴雖然慘，但提前還貸也許讓你虧更多……
等額本息已進入還款中期
在成都 當房奴雖然慘，但提前還貸也許讓你虧更多……
目前商業(yè)貸款中最常見的就是等額本息還款法，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清。
套用公式：
每月還款額=[貸款本金*月利率*（1+月利率）^還款月數(shù)]/[（1+月利率）^還款月數(shù)-1]
每月還款利息=月初剩余貸款本金*月利率
每月還款本金=每月還款額-每月還款利息
例如：
小王在銀行辦理住房商業(yè)貸款20萬，10年期，利率4.9%，月利率為4‰，采用等額本息還款，套用房貸計算器可得：每月還款額約為2111元。
第一個月：
還款利息=200000*4‰=800
還款本金=2111-800=1311
第二個月：
還款利息=（200000-1311）*4‰=795
還款本金=2111-795=1316
第三個月：
還款利息=（200000-1311-1316）*4‰=789
還款本金=2111-789=1322
……
由此可見，采用等額本息還款法，由于每月的還款額相等，因此在貸款初期，剔除按月結(jié)清的利息后，所還的貸款本金就較少；而在貸款后期因貸款本金不斷減少，每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。所以當貸款到了還款中期，借款人已經(jīng)償還了大部分的利息，一次還清跟分期償還的貸款總額差不多，此時提前還貸的意義也就不大了。
在成都 當房奴雖然慘，但提前還貸也許讓你虧更多……
等額本金還款期已過1/3
在成都 當房奴雖然慘，但提前還貸也許讓你虧更多……
跟等額本息還款一樣常見的還有等額本金還款法。顧名思義，就是要求借款人在還款期內(nèi)按期等額歸還貸款本金，并同時還清當期未歸還的本金所產(chǎn)生的利息。
套用公式：
每月還款本金=貸款本金÷貸款期月數(shù)
每月還款利息=（本金-已歸還本金累計額）×月利率
每月還款額=每月還款本金+每月還款利息
還是拿小王舉例，采用等額本金還款，每月還款本金=200000/（10*12）=1667元
第一個月：
還款利息=200000*4‰=800
當月還款總額==1667+800=2467
第二個月：
還款利息=（200000-1667）*4‰=793
當月還款總額=1667+793=2460
第三個月：
還款利息=（200000-1667*2）*4‰=787
當月還款總額=1667+787=2454
……
此種方式下，隨著本金的不斷歸還，后期未歸還的本金的利息也就越來越少，每個月的還款額也就逐漸減少。所以當還款期超過三分之一的時候，你已經(jīng)償還了將近一半的利息，后期在月供的構(gòu)成中更多的是本金，利息對貸款總額的影響很小，也就不必急著提前還款了。
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投資收益率高于貸款利率
在成都 當房奴雖然慘，但提前還貸也許讓你虧更多……
如果借款人手頭上有更好的投資理財渠道，比如購買基金、外匯等理財產(chǎn)品，而且資金運作能力比較強，可以獲得更高的投資回報率，讓資金所產(chǎn)生的收益高于提前還款所節(jié)省的利息，那么從發(fā)揮流動資金的效用來看，這部分消費者就沒有必要把資金用于提前還款。
在成都 當房奴雖然慘，但提前還貸也許讓你虧更多……
未來有大額資金支出
在成都 當房奴雖然慘，但提前還貸也許讓你虧更多……
對于資金短缺、經(jīng)濟能力比較有限的借款人來說，提前還貸會讓他們又一次陷入窘迫的境地。一旦未來有大額資金支出，他們不得不重新找銀行辦理貸款，而住房貸款相比其他商業(yè)貸款利率是最低的，從長遠來看，提前還款反而需要付出更多的成本。
所以，如果你正打算提前還款，最好先看看自己是否屬于上述的幾種情況之一，千萬不要一時沖動還了款，卻因此損失了更多錢。頂呱呱—一站式商業(yè)服務(wù)，企業(yè)綜合服務(wù)上市集團公司，旗下頂小頂金融有限公司專注貸款服務(wù)，信用貸款、抵押貸款、按揭貸款、精英貸、小額貸款、房貸、車貸等幾十種貸款產(chǎn)品任您選擇。
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