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準(zhǔn)備買房的人要注意了！出現(xiàn)這些情況不能用公積金貸款！

大家都知道，公積金貸款具有利率低的特點(diǎn)（首套房商業(yè)貸款五年以上，貸款基準(zhǔn)利率4.9％，首套房公積金貸款五年以上，貸款基準(zhǔn)利率3.25％），買房使用公積金貸款，能夠省去不少利息。因此，在買房時(shí)，很多人會(huì)考慮使用公積金來貸款買房。

但是公積金貸款買房，有較多的條件限制，并非人人都適合，如果近期有打算用公積金貸款買房的人，一定要看看自己是否符合貸款條件。

公積金貸款

一、哪些人不適合用公積金貸款？

1、征信有問題的購房者很難申請公積金貸款

即使全額使用公積金貸款，不走商業(yè)貸款，如果申請者的征信出現(xiàn)問題，也無法申請公積金貸款。例如：

（1）信用卡連續(xù)3次、累計(jì)6次逾期。

（2）車貸月供累計(jì)2－3個(gè)月逾期或不還款。

（3）現(xiàn)有房貸月供累計(jì)2－3個(gè)月逾期或不還款。

（4）準(zhǔn)貸記卡存在透支180天以上未還記錄（含卡費(fèi)、年費(fèi)）。

（5）貸記卡存在近12個(gè)月內(nèi)未還較低還款額次數(shù)超過6期記錄（含卡費(fèi)、年費(fèi)）。

（6）單筆貸款存在近24個(gè)月內(nèi)連續(xù)逾期超過6期記錄（含擔(dān)保人代還）或累計(jì)逾期超過10期記錄（含擔(dān)保人代還）。

（7）單筆貸款存在累計(jì)逾期超過24期記錄。

（8）貸款存在擔(dān)保人代還記錄。

（9）近24個(gè)月內(nèi)貸款存在展期（延期）或以資抵債等記錄。

（10）存在因信用不良被起訴或其他有騙提、騙貸等不良貸款或不良信用記錄等。

此外，水、電、煤氣費(fèi)不按時(shí)交款，手機(jī)停用不銷號而產(chǎn)生欠費(fèi)等都也會(huì)影響你的征信。

建議在申請公積金貸款前，去中國人民銀行征信中心個(gè)人信用信息服務(wù)平臺查看自己的信用記錄。如果自身征信報(bào)告上有不良信用記錄，可以根據(jù)提示盡快解決。

舉個(gè)例子，如果信用卡有逾期記錄，可以和相關(guān)銀行進(jìn)行溝通并提供有力證據(jù)，要求銀行撤銷不良記錄。如果沒法撤銷，也需要立馬還清欠款，征信系統(tǒng)上的不良記錄將在你還清欠款之日起保存5年，5年后該不良記錄將被刪除。

2、自身公積金賬戶有問題

公積金貸款，各地對公積金賬戶的繳存比例、繳存次數(shù)、斷繳、補(bǔ)繳等情況有不同的要求。一般借款人設(shè)立個(gè)人住房公積金賬戶須滿90天，并自申請公積金貸款之日起向前推算，按時(shí)、足額、連續(xù)繳存住房公積金3個(gè)月以上，否則不適合申請公積金貸款。

需要注意的是，與商業(yè)貸款不同，公積金貸款只記錄本身的使用次數(shù)，如公積金賬戶已有兩次貸款記錄，就沒法再使用公積金貸款。

3、開發(fā)商拒絕接受購房者使用公積金貸款

有購房者講述他的親身經(jīng)歷，曾看中一套房子后在進(jìn)入簽訂正式合同、辦理銀行按揭的時(shí)候，被告知“本樓盤不支持住房公積金貸款，可以在工行、建行中選擇做按揭貸款”。

目前福州也有不少樓盤是不能使用公積金貸款買房的，在買房之前，大家一定要詢問清楚。

二、影響公積金貸款額度的因素有哪些？

1、貸款較高限額

每個(gè)城市都規(guī)定了公積金的較高貸款額度。其中，個(gè)人、夫妻和家庭；首套房和二套房；新房和二手房，其較高貸款額度都是不同的。這一點(diǎn)，每個(gè)城市的規(guī)定不一樣。

例如：

2017年福州發(fā)布新政，從7月1日起，在福州七縣（市）范圍內(nèi)購房的職工家庭，首次申請的首付款不低于30%，第二次申請的首付款不低于40%。

福州五城區(qū)仍執(zhí)行現(xiàn)有政策，即首次申請的首付不低于30%，第二次申請的首付不低于50%

2、房貸首付比例、房屋總價(jià)

公積金貸款額度受房貸首付比例、房屋評估總價(jià)的影響，較高貸款額度≤房屋評估價(jià)－首付。

比如北京一套500萬的房子，公積金首付20％，貸款額度≤總價(jià)500萬－首付100萬＝400萬，由于較高限額是120萬，那么貸款較高額度不能超過限額，即公積金貸款最多只能貸120萬。

3、房屋的建筑面積

建筑面積不同，較低首付比例也不同，相應(yīng)的較高可貸款額度也不同。

比如，在大連購買的首套房為新房，面積≤90平，較高貸款比例為80％；面積＞90平，較高貸款比例為70％。

4、賬戶余額

貸款時(shí)，公積金賬戶余額的多少，也會(huì)影響到貸款金額。一些城市計(jì)算貸款金額時(shí)，是以貸款人當(dāng)前的公積金賬戶余額乘以一定的倍數(shù)來計(jì)算的，比如：貸款額度＝公積金賬戶余額×20倍。

5、繳存基數(shù)

有城市規(guī)定公積金貸款月供本息合計(jì)不能超過繳存基數(shù)的50％。比如深圳規(guī)定了每月償還貸款本息合計(jì)（按等額本息法計(jì)算）不超過申請人住房公積金繳存基數(shù)的50％。即：

房貸月供本息合計(jì)≤繳存基數(shù)×50％（按等額本息計(jì)算）。

如果夫妻共同還貸，則房貸月供本息合計(jì)≤（主貸人繳存基數(shù)＋次貸人繳存基數(shù)）×50％。

6、公積金繳存時(shí)間系數(shù)

有些城市規(guī)定，貸款額度＝（借款人公積金繳存余額＋配偶公積金繳存余額）×一定倍數(shù)×繳存時(shí)間系數(shù)。在相同的情況下，繳存公積金的時(shí)間越長，則時(shí)間系數(shù)越大，貸款額度就越高。

此外，公積金貸款的額度還受到貸款年限、個(gè)人收入、年齡等的限制。個(gè)人如果想要使用公積金貸款，不妨先了解所在城市公積金貸款的額度以及計(jì)算公式，以便獲得較高的貸款額度，為自己省去一些利息。

較后，在使用公積金貸款時(shí)我們勿必要充分了解清楚以上這些不適合的方面，公積金貸款利息少，流程復(fù)雜，更有部分樓盤不接受公積金貸款等，購房者都要全盤了解，以免延誤購房時(shí)間。

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