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怎樣獲得更低的住房抵押貸款利率？

找貸款，誰都想少付甚至不付利息。法國宗教改革家加爾文認為：“不要讓錢閑著，讓它生利。”而這就是貸款的法則。所以，除了慈善家，甚至是你的至親至交，借給你錢的時候一般也都會收利息。不過，貸款機構也是根據情況來制定利率標準的。那么，怎樣能盡可能少付利息呢？知己知彼百戰百勝。小頂先給你分析一下，面對貸款申請，機構都會考慮哪些風險。

利率風險

利率風險是指在貸款合同期，由于市場利率波動而導致申請人違約或提前還款的風險。抵押貸款是長期貸款，利率變化是難免的。利率上升，將使貸款機構籌資成本增加，特別是讓那些持有大量固定利率抵押貸款的銀行遭受損失；利率下降，對于持有大量固定利率抵押貸款的銀行來說，可能面臨申請人提前還款的風險。因為申請人可以選擇以當前市場上較低的利率重新借款，來減少利息支出。

所以，銀行一般會在在抵押貸款合同中約定提前還款條款，對提前還款行為征收相當貸款余額的一定百分比的罰款，也可規定特定期限之內不允許提前償還貸款。

房屋自身風險

來自房屋自身的風險主要是：房屋價值變化帶來的風險和因自然災害及意外事故所造成的風險。對于后者，通常貸款機構都采用房屋保險的辦法來抵御。而對于前一個風險，貸款機構一般是在評估機構提供的評估價和借款人的購買價之間選擇較低者作為確定借款額度的標準。因此房屋的評估價格高低對確保住房抵押貸款的安全至關重要。

處置抵押物的風險

申請人一旦到期無力歸還住房抵押貸款的本息，貸款銀行有權處置抵押房地產，以收回本息。但抵押物處置的成本大小和處置的時間快慢，對銀行都可能產生風險。抵押物處置不是短時間內就能完成的，時間越長，精力耗費越多，成本也就越高。而急于出手，價格自然要低很多，如果不能迅速處置，又要嚴重影響貸款機構資金的周轉。

申請人的信用風險

最明顯的是申請人的經濟條件出現重大變化，無力還款。不過，即使有錢還貸，申請人也有可能出于理性計算而違約。比如，房價下降很多，出現抵押物不如剩余還款本金的價格，貸款申請人可能會放棄原來的抵押物，從而終止貸款合同的違約行為。當然，也有一少部分申請人是惡意騙貸。

怎樣獲得更低的住房抵押貸款利率？

知道了這些因素，若是想以更低的利率獲得貸款，注意好兩個方面：

1、個人資信

利率的高低首先取決于申請人的信用情況，甚至可以說貸款利率與個人資質和征信直接掛鉤。

貸款機構主要從工作單位、收入及流水等方面考察申請人。一般來說，500強企業員工或是國家機關單位公務員等，利率會相對更優惠一些。

個人信用記錄直接影響了機構判斷貸款能否順利收回。因此，如果申請人的個人信用記錄比較好的話，在申請貸款時享受到較低的貸款利率的可能性也比較大。另外，全款購房沒有過貸款記錄的在貸款利率上也比有貸款記錄的人占據優勢。

申請人在平時應格外注意自身的個人征信，在申請貸款前查看征信報告，做到心中有數。

2、抵押物情況

申請人提供的抵押物品種、估價也會對利率產生一定的影響。其中，抵押物的具體評估價格十分重要，而且抵押貸款的成數也根據評估價決定。因為房產具有實體性貶值的屬性，也就是由于磨損和自然損耗造成的貶值，而且磨損是無法避免的，所以貸款機構也會根據具體的情況做估算。比如要考察所抵押房子的資質（商品房還是經適房、土地是民用還是商用性質），房子的評估價值、房子的區位環境、房子的折現價值等。大部分貸款機構只受理房齡在20年以內的房產。

最后，太尉提醒大家，本文說的不一定是全部因素。各家銀行或許有不同的規定，在申請貸款之前，最好勤快一些，向各個機構都咨詢一輪，對各家的抵押貸款制度做一個簡單的了解和判斷，這樣有利于你選擇更優惠也更適合自己的抵押貸款產品。

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