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一般情況下，在資金富足的情況下，自然不需考慮按揭貸款。但對于資金不充裕或者又想留錢投資的人，就需要考慮貸款年限的問題了。時間短，利息少，但還款壓力大，時間長，利息就多，還款壓力相對小一些，的確是需要一番好好的考慮。

影響貸款年限的因素

1、房產性質

一般來說，普通住宅貸款年限最長為30年;商業用房和商住兩用房的貸款年限最長為10年;私有產權轉讓房、拍賣房最長貸款期限為20年。

2、房屋的年齡

房齡是從該房屋竣工交付之日開始算計，房齡越老，貸款年限就越短。具體要看各個城市銀行的規定，以及房屋的具體狀況，比如地段、價值等。

3、貸款人年齡

按規定，年滿18周歲(男性最高60歲，女性最高55歲)都可以申請辦理個人住房貸款。但是一般來講，貸款期限+借款人年齡≤65歲(或70歲)，不同地方不同銀行的規定略有不同。

在公積金貸款方面，公積金貸款最長年限不得超過借款人退休后5年。

4、土地使用年限

土地的使用年限是從開始拿地之日開始算起，具有一定的使用期限。貸款到期日不能超過土地使用的到期年限，這一點，不同的銀行規定也不相同。

5、貸款人經濟實力

收入證明也是銀行決定是否批貸的主要參考內容之一。一般情況下，高收入人群，銀行可能會建議貸款年限相對短些;反之，銀行會建議貸款年限相對長一些。

如果是公積金貸款，那么公積金繳得越多能貸款的年限越短，反之，越長。

6、樓市調控政策對房貸的調整

這個只是個別城市，比如北京就規定，個人住房貸款(含住房公積金貸款)最長年限為25年;個人購買商辦類項目的房子，不能申請商業貸款。

貸款年限短和長的優缺點

貸款年限越短，利息就越少，但每月還款壓力相對大些。比如上述中的王先生的案例，貸款20年就比貸款30年可以少35萬的利息，但是每個月要多還1300元。

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