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客戶黃先生5月份在小頂金融提交了一筆額度為6萬元的貸款。接到訂單就打了第一通電話，黃先生說自己是揚州本地人，在中國石化上班，月薪6000左右，單位也負責繳納社保和公積金；黃先生在當地還有一套自建房，而且自己還在外面做生意。

貸款的原因也就出自生意，黃先生的副業不怎么盈利，所以資金回籠比較慢，去年到現在，因為周轉問題前后在南京銀行、江蘇銀行、建設銀行、郵儲銀行借了60萬，又在貸款機構貸了12萬，每個月都為還款發愁。但是生意仍然沒有好轉，最近還是因為周轉問題陷入了憂愁中……

電話跟進兩次后，黃先生決定帶著資料親自來公司溝通。面談過程中我了解到了更詳細的信息：黃先生有個兒子在南京讀高中，是個運動員，黃先生對兒子很滿意，打算好好培養，兒子的學習和生活費用也是一筆不容小覷的支出。而自己每月的薪資幾乎全用于償還貸款了，現在生意又出現問題，黃先生不得不再次申請貸款。抵押貸款

黃先生在銀行負債過高，雖然自身資質不錯，但仍然存在風險。在和客戶進行溝通之后，暫時選擇了一家機構的產品，利息9厘，客戶欣然接受。然而，當我聯系了機構負責人時，得知客戶在此之前已經在這家機構申請過貸款，于是我們選擇第二個方案，利息1.8，批款9萬元，黃先生無法接受此利息，覺得利息過高，日后的還貸壓力過大，也意識到自己在銀行欠下的數十萬貸款造成了不好的影響。

多次溝通后，客戶放棄了此次貸款，決定回去和家人、朋友商議一下先把負債降低，解決眼下的情況。“后期我肯定還有需要您幫忙的地方，到時候我再來麻煩您，希望咱們下次合作成功！”黃先生一邊整理材料準備離開，一邊和我做了約定。

☆有事說事

黃先生最后因為無法接受利息而放棄申貸，準備尋求家人的幫助減輕當前的債務問題。黃先生的資質和情況的確可以申貸，但是想要申請到滿意的利息很難，因為他已經在銀行和機構欠了很多貸款，每月要還的貸款幾乎占據了全部收入，這樣入不敷出的方式顯然存在問題，高負債不僅讓黃先生貸款受阻，同時也嚴重影響了家庭的生活水平；但是生意問題又不能直接越過，所以黃先生的辦法是“以貸還貸”，但是他的情況已經不允許再申請低息貸款了。

能夠主動意識到自己申貸受阻的原因，說明黃先生對自己的資質有明確的認識，并且決定先降低負債提升資質再做后期打算。

聰明的人會發現黃先生名下還有一套自建房，為何不拿房子去做抵押？

小頂金融只能說，聰明反被聰明誤啊！黃先生的確有房子，但卻是自建房，自建房和普通的房子不同，自建房一般沒有產權證，也沒有房產證，不能辦理抵押貸款。即使有少部分自建房有房產證，自建房的主人仍然只能享受居住權，不能用自建房辦理抵押貸款。再結合當地房管局的政策，自建房一般是集體土地，不具備上市交易的資格，黃先生的自建房確實無法申請抵押貸款。

抵押貸款無法辦理，信用貸款又對申請人的資質有嚴格要求，想要順利申請貸款，黃先生的資質還需要努力改善一下，畢竟現有的負債和生活支出都是黃先生此刻面臨的債務壓力，如果不改善一下現狀，即使可以申請貸款也與低利息無緣。

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