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房貸，也被稱為房屋抵押貸款。房貸，是由購房者向銀行填報(bào)房屋抵押貸款的申請(qǐng)，并提供合法文件如身份證、收入證明、房屋買賣合同、擔(dān)保書等所規(guī)定必須提交的證明文件，銀行經(jīng)過審查合格，向購房者承諾發(fā)放貸款，并根據(jù)購房者提供的房屋買賣合同和銀行與購房者所訂立的抵押貸款合同，辦理房地產(chǎn)抵押登記和公證，銀行在合同規(guī)定的期限內(nèi)把所貸出的資金直接劃入售房單位在該行的帳戶上。

 隨著人們消費(fèi)觀念的改變，不少購房人選擇貸款買房，最近有網(wǎng)友問，現(xiàn)在房?jī)r(jià)漲的這么厲害，不貸款真的買不起了，但是貸款期限如何確定？真的是期限越長(zhǎng)越好嗎？小編認(rèn)為，貸款期限長(zhǎng)短因人而異。

 貸款期限長(zhǎng)，付出的總利息多；而貸款期限短，則每個(gè)月的還貸壓力更大。兩者各有利弊。除了比較月供和總利息，貸款期限還要根據(jù)自己的抵押貸款還款能力、貸款利率、貸款額度、以及包括貸款人年齡、所購房房齡在內(nèi)的銀行其他要求來確定，期限長(zhǎng)未必適合每個(gè)人。

 銀行在發(fā)放貸款的時(shí)候會(huì)審查借款人的收入，要確定借款人每月收入能足以償還房貸月供。借款人要根據(jù)自己的收入和實(shí)際狀況來確定還款方式，辦理房貸應(yīng)該以不影響家庭生活為前提，這就需要考慮月供與家庭收入的比例。如果這一比例過高，勢(shì)必會(huì)減少家庭的其他開支，從而影響正常的家庭生活。月供占家庭收入的比例可以通過延長(zhǎng)或縮短貸款期限來調(diào)節(jié)，一般月供最高不能超過收入的50%。

 貸款利率和貸款額度影響借款人房貸月供，從而影響月供收入比。購房人應(yīng)以不影響家庭生活為前提，通過延長(zhǎng)或縮短貸款期限來調(diào)節(jié)月供占家庭收入的比例。

 值得注意的是，房貸利率并不是一個(gè)固定不變的數(shù)值，比如一旦遇到央行降息，月供也會(huì)隨之下調(diào)。而一旦遇到央行升息，房貸月供也會(huì)隨之增加，很多家庭會(huì)在此時(shí)選擇提前還貸，縮短還款期限或減少月供額來緩解資金緊張。

 其實(shí)，貸款年限長(zhǎng)短在一定程度上取決于購房人自身的經(jīng)濟(jì)能力和消費(fèi)習(xí)慣，在房?jī)r(jià)較高的大城市，經(jīng)濟(jì)能力有限的人會(huì)選擇30年期限，等有錢后，有選擇性地決定是否提前還貸，減輕月供壓力；經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的人會(huì)選擇15-25年，對(duì)他們來說，貸款買房實(shí)際上是一種利用資金杠桿實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值、保值的手段，時(shí)間過長(zhǎng)或過短都不合算。

 市場(chǎng)是在變化的，你的最終目的是：在保證生活質(zhì)量不受影響的情況下，利用最少的錢，買到相對(duì)合適的房子，記住，是相對(duì)合適，因?yàn)橘I房很難達(dá)到十全十美，除非你有足夠的錢和時(shí)間。抵押貸款實(shí)際上，這也是買房人自我博弈的一個(gè)過程，在各種不確定因素下，選擇適合自己的貸款方式、貸款年限，想清楚透支買房后的日子是不是自己想要的。

Tag: 抵押貸款