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經常看廣告中說，缺錢就找XXX，有車就能貸、無征信要求、不押車、不裝GPS、一天內拿錢，非常有誘惑力。的確，汽車抵押貸款門檻比較低，無論是全款車/按揭車/二手車、剛上牌/剛過戶/剛解押、私家車/公司車/工程車，還是脫保/脫審/查封等疑難雜癥車，基本上都有相應的貸款產品去覆蓋業務需求。但是，因為動產貶值過快，車貸存在較大的借貸風險，目前主要是小貸公司與助貸機構提供此類業務，銀行一般很少涉及（弄懂放貸機構之間的區別，請戳→貸款成本大公開，誰最適合你）。

民間借貸操作屬性較強，導致其在收費問題上并不透明也不規范，有的無良機構看你著急，還會故意壓低價格，或者放款多但隱藏收費高，你很容易就被套路。本期，張哥就來“揭秘”汽車抵押貸款的流程、及相關的費用細節問題，希望對有借款需求的朋友有所幫助。

汽車抵押貸款辦理流程并不復雜，大致就“驗車→評估→進押→放款→貸后管理”這幾個環節：

驗車

辦理汽車抵押貸款時，為了驗證車輛真實性及是否滿足抵押條件，需要到車管所提檔案，核對汽車品牌及型號、發動機號、VIN碼、車輛顏色、上牌時間、車牌號、檔案編號、是否被抵押或被查封等信息。如果借款人不想押車，還得給車上全險，因此有必要到保險公司查詢車輛保險檔案。

查檔是驗車的主要環節，借款人需要帶上身份證、車輛產權證（大綠本）、行駛證與保險單等證件。車管所提檔與保險公司查檔這兩個環節通常會收取100-500元不等的查檔費（各地與機構之間收費標準不統一）。此外，部分放貸機構“擔心”車主在還款期間出現人身安全問題導致貸款出現風險，還要求借款人先購買一年的車主意外險。一般地，保費根據貸款金額而定，比如30萬（含）以內保費要4000，30萬以上5000，借款人按月繳納。

評估

辦理汽車抵押貸款的放貸機構通常與二手車圈子聯系很緊密，當有車輛需要評估時，最簡單的操作方式就是直接把車開到二手車市場去，讓那幫"行家"報價，看多少錢可以收車。只要多談幾家（在微信群里一發，二手車老板們都過來了），車輛的評估價自然就出來了。所以，汽車抵押貸款一般無需找專業評估公司對車輛進行評估，當然也不會有評估費的說法了。

進押

1、GPS費

雖然不押車的方式很便捷，但這也增加了貸款風險，所以，放貸機構通常會在借款人的車輛上安裝GPS，以方便隨時留意車輛動態從而降低風險。如果選擇不押車的話，就會產生GPS相關的費用。GPS費的算法可謂是五花八門，各種意想不到的花樣兒令人咋舌。有些是一次性收取1000-2000元不等的費用，待借款人還清貸款后可返還部分（大概能退300-500元）；有的是分時收取相關費用，比如：安裝費300-500元、使用折舊費100元/月、GPS流量費100元/月（工作人員每天要監控車輛）、拆裝費100-200元等等。

2、 抵押登記費

車輛抵押登記一般是中介人員協助借款人完成，受不同地方車管所的政策限制，有些地方辦理抵押登記要求本人到場，有些地方可以直接委托中介，但不管怎樣，收費通常都在200-700元不等。

3、保證金

部分放貸機構會收取保證金，也有叫履約險或風險金的，收取理由是怕借款人違約，雖然張哥覺得有些扯淡，但此刻“我為魚肉人為刀俎”也無可奈何。保證金有2種常見的收取方式，一種是直接給貸款本金的1%-3%不等；另一種是按照貸款額度收，比如：小于15萬的收500，大于15萬的收 1000。需要注意的是，保證金一般是在清償貸款后可以退還的，但是有前提條件，因此繳納之前一定要問清楚哪些情況下不予退還。

放款

1、利息

汽車抵押貸款利息普遍較高，市面上以月息1%-3%為主，且收取原則也是復雜的，會因借款人的職業類型、車輛狀態、還款方式、抵押手段等不同而出現較大的差異。比如，標準的工薪人士可能月息0.8%，而個體經營者就要1.2%；正常的私家車抵押借款可能月息僅需1分，而疑難雜癥車輛達到3分之多；等額本息還款的月息1.5%，先息后本的就要2 %；不押車的利率通常也比押車的更高，而且相同的方式在不同放貸機構之間的利率也是不相同的。

2、服務費

無論哪種放貸機構基本上都與中介機構有合作（原因請參考：為什么貸款一般都需要找中介辦理？）汽車抵押貸款業務一般是放貸機構代收服務費（收費名目也叫管理費或渠道費），然后全部或部分返傭給中介，收費的標準通常在3%-6%之間。當然，也有中介直接向借款人收取，這就沒啥標準可言，最好先跟他們討價還價。

貸后

1、停車費

停車費（車輛看管費）是在選擇了押車的情況下才會產生的，按月收取500-1000元。不過，也有放貸機構根據貸款金額來收取停車費的，比如：50萬以下每月500元，50萬以上的每月1000元。當然，停車費也跟停車場有關系，地下室就比露天的要貴一些。

2、違約金

違約金有2個層面：提前還款與逾期罰息（滯納金）。雖然不少放貸機構說的是6個月后還款無違約金，但汽車抵押貸款主要針對的是短期應急的場景，一般期限在半年以內，所以這個根本沒啥意義。從利潤方面來講，機構自然不希望借款人提前還款，非要提前還的話，那違約金是比較高的，甚至有的要收取貸款金額的5%。逾期罰息方面，汽車抵押貸款業務里面是有潛規則的，抵押物能足額變現覆蓋債權的情況下，根本不怕借款人逾期，適當地收取相關罰息即可。但逾期最長不會超過1年，可能在7/8個月的時候就要琢磨抵押車輛變現的問題了。

3、拖車費

當不押車的借款人出現嚴重的逾期行為時，催收人員會根據GPS提供的信息找到被抵押車輛，強行扣車并拖走，如果借款人還要車的話，那就繼續還貸款，并交納拖車費，這個費用根據拖車距離而定，反正幾百上千是少不脫的。

按照上面的流程和收費標準，一輛估值10萬的汽車，按照一般放款8成的標準，再除去各項雜七雜八的費用，到手能有6、7萬。別看數額少，卻解決了很多老板發工資的燃眉之急。

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Tag: 汽車抵押貸款