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對于中小企業貸款難的現狀，銀行對企業貸款利率的綜合計算主要是企業自身資質，包括行業、規模、財務報表、資產結構等。
因此，實質上，中小企業貸款面臨的利率與基準利率的相關性并不高。并不是說基準利率一降，貸款利率就率就會下降。銀行的目標利潤可能會下降，但如果資和風險成本不能降低，就很難打破總定價。
關于中小企業貸款現狀，專家指出，目前的政策對大銀行影響不大，短期內貸款策略不會有明顯變化。從長遠來看，貸款利率下降形成市場化后，競爭格局形成，利率水平將成為下降趨勢。從這個角度來看，中小企業融資成本短期內不太可能大幅下降。考慮到風險控制，能夠獲得低息貸款的主要是大型國有企業，中小企業的融資成本仍難以降低。

總的來說，由于經濟放緩，壞賬增加，國家主導的銀行業在貸款方面更加挑剔。央行政策下調貸款利率難以打破企業融資不平衡。銀行眼中的優質企業融資成本確實有所下降，但資質差或困難時期企業融資空間成本狹窄，融資仍然十分困難。只有那些愿意冒險的銀行才敢借錢給最容易受到影響的公司。跟著頂呱呱小編了解一下中小企業貸款難的原因吧。

中小企業貸款難的原因。
(1)缺乏對中小企業融資的政策支持。
目前，中國人民銀行在原有信貸規模的基礎上，通過窗口指導，將全國商業銀行增加5%，將地方商業銀行增加10%，并要求這部分配額必須用于中小企業、農業或地震災區。雖然這些政策具有很強的針對性和可操作性，但從長遠來看，僅靠增加貸款很難從根本上解決中小企業的融資問題。
(2)缺乏專門的金融管理機構。
許多西方發達國家為支持中小企業設立了專門的金融管理機構。在我國，中小企業屬于各級政府和行業主管部門，中小企業的宏觀管理權相對分散。金融體系尚未建立專門針對中小企業的政策性金融機構，尚未建立完整的中小企業信用擔保體系，導致金融機構的資金支持無法滿足中小企業的發展需求，使得中小企業的融資困境無法從根本上得到解決。
(3).中小企業經營穩定性差。
由于中小企業規模小，信息收集和市場分析投資成本低，容易受到經濟繁榮、金融環境和行業變化的影響，這意味著以穩定經營為目的的銀行還款的不確定性增加。在這種情況下，銀行本著穩健的經營原則，自然會盡量少借或不借中小企業資金規避風險，在一定程度上阻礙了中小企業的主要融資渠道，增加了中小企業的融資難度。
(4)中小企業抵押擔保資產不足。
金融機構向信息不對稱的中小企業提供貸款時，雖然很難獲得貸款決策所需的信息，但可以從企業提供的抵押品或第三方擔保中獲得企業未來償還能力的信息和擔保，從而做出貸款決策，抵押有助于解決逆向選擇問題。但由于中小企業固定資產比例低，抵押資產相對稀缺。因此，商業銀行不愿向中小企業放貸。
(5).中小企業信用等級低，銀企關系惡劣。
近年來，一些中小企業的信用觀念非常薄弱，利用虛假債務主體、以破產為名、低估資產、逃避監管等方式逃避、浪費和依賴銀行債務。這些行為進一步增加了銀行貸款的風險，相應地降低了銀行對中小企業貸款的信心。

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