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對(duì)于中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀，銀行對(duì)企業(yè)貸款利率的綜合計(jì)算主要是企業(yè)自身資質(zhì)，包括行業(yè)、規(guī)模、財(cái)務(wù)報(bào)表、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等。
因此，實(shí)質(zhì)上，中小企業(yè)貸款面臨的利率與基準(zhǔn)利率的相關(guān)性并不高。并不是說(shuō)基準(zhǔn)利率一降，貸款利率就率就會(huì)下降。銀行的目標(biāo)利潤(rùn)可能會(huì)下降，但如果資和風(fēng)險(xiǎn)成本不能降低，就很難打破總定價(jià)。
關(guān)于中小企業(yè)貸款現(xiàn)狀，專(zhuān)家指出，目前的政策對(duì)大銀行影響不大，短期內(nèi)貸款策略不會(huì)有明顯變化。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，貸款利率下降形成市場(chǎng)化后，競(jìng)爭(zhēng)格局形成，利率水平將成為下降趨勢(shì)。從這個(gè)角度來(lái)看，中小企業(yè)融資成本短期內(nèi)不太可能大幅下降。考慮到風(fēng)險(xiǎn)控制，能夠獲得低息貸款的主要是大型國(guó)有企業(yè)，中小企業(yè)的融資成本仍難以降低。

總的來(lái)說(shuō)，由于經(jīng)濟(jì)放緩，壞賬增加，國(guó)家主導(dǎo)的銀行業(yè)在貸款方面更加挑剔。央行政策下調(diào)貸款利率難以打破企業(yè)融資不平衡。銀行眼中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資成本確實(shí)有所下降，但資質(zhì)差或困難時(shí)期企業(yè)融資空間成本狹窄，融資仍然十分困難。只有那些愿意冒險(xiǎn)的銀行才敢借錢(qián)給最容易受到影響的公司。跟著頂呱呱小編了解一下中小企業(yè)貸款難的原因吧。

中小企業(yè)貸款難的原因。
(1)缺乏對(duì)中小企業(yè)融資的政策支持。
目前，中國(guó)人民銀行在原有信貸規(guī)模的基礎(chǔ)上，通過(guò)窗口指導(dǎo)，將全國(guó)商業(yè)銀行增加5%，將地方商業(yè)銀行增加10%，并要求這部分配額必須用于中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)或地震災(zāi)區(qū)。雖然這些政策具有很強(qiáng)的針對(duì)性和可操作性，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，僅靠增加貸款很難從根本上解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題。
(2)缺乏專(zhuān)門(mén)的金融管理機(jī)構(gòu)。
許多西方發(fā)達(dá)國(guó)家為支持中小企業(yè)設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的金融管理機(jī)構(gòu)。在我國(guó)，中小企業(yè)屬于各級(jí)政府和行業(yè)主管部門(mén)，中小企業(yè)的宏觀管理權(quán)相對(duì)分散。金融體系尚未建立專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小企業(yè)的政策性金融機(jī)構(gòu)，尚未建立完整的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的資金支持無(wú)法滿(mǎn)足中小企業(yè)的發(fā)展需求，使得中小企業(yè)的融資困境無(wú)法從根本上得到解決。
(3).中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差。
由于中小企業(yè)規(guī)模小，信息收集和市場(chǎng)分析投資成本低，容易受到經(jīng)濟(jì)繁榮、金融環(huán)境和行業(yè)變化的影響，這意味著以穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)為目的的銀行還款的不確定性增加。在這種情況下，銀行本著穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)原則，自然會(huì)盡量少借或不借中小企業(yè)資金規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上阻礙了中小企業(yè)的主要融資渠道，增加了中小企業(yè)的融資難度。
(4)中小企業(yè)抵押擔(dān)保資產(chǎn)不足。
金融機(jī)構(gòu)向信息不對(duì)稱(chēng)的中小企業(yè)提供貸款時(shí)，雖然很難獲得貸款決策所需的信息，但可以從企業(yè)提供的抵押品或第三方擔(dān)保中獲得企業(yè)未來(lái)償還能力的信息和擔(dān)保，從而做出貸款決策，抵押有助于解決逆向選擇問(wèn)題。但由于中小企業(yè)固定資產(chǎn)比例低，抵押資產(chǎn)相對(duì)稀缺。因此，商業(yè)銀行不愿向中小企業(yè)放貸。
(5).中小企業(yè)信用等級(jí)低，銀企關(guān)系惡劣。
近年來(lái)，一些中小企業(yè)的信用觀念非常薄弱，利用虛假債務(wù)主體、以破產(chǎn)為名、低估資產(chǎn)、逃避監(jiān)管等方式逃避、浪費(fèi)和依賴(lài)銀行債務(wù)。這些行為進(jìn)一步增加了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)地降低了銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的信心。

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