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“個(gè)人消費(fèi)貸款”通常指的是個(gè)人以信用擔(dān)保的針對(duì)個(gè)人生活消費(fèi)的貸款。這種貸款模式最早興起在西方國家中，指的是“unsecured debt”。這里值得指出的是，“unsecured debt”一般翻譯為“個(gè)人貸款”，但由于國內(nèi)“個(gè)人貸款”涵蓋的方面太廣，所以在金融行業(yè)一般把“個(gè)人消費(fèi)貸款”和“unsecured debt”相對(duì)應(yīng)。西方國家由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展早，人民收入高，這種個(gè)人消費(fèi)貸款已經(jīng)發(fā)展了很多年。如今中國經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，個(gè)人收入也有了長足的進(jìn)展，所以自然而然的，“個(gè)人消費(fèi)貸款”在中國也漸漸的發(fā)展起來。

從今年年初起，國內(nèi)大城市的一些主要零售商場開始擴(kuò)大個(gè)人無抵押消費(fèi)信貸的規(guī)模，貸款商品范圍也隨之?dāng)U大，最高限額達(dá)到了數(shù)萬元。這說明，消費(fèi)貸款已經(jīng)深入到更細(xì)分的市場，已經(jīng)不僅僅局限于房產(chǎn)，汽車等大宗商品的消費(fèi)了。

其實(shí)，中國的個(gè)人消費(fèi)貸款起步較晚，在上世紀(jì)80年代中期，才有些商業(yè)銀行開始嘗試推出個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)，但是發(fā)展緩慢，無人問津。直到1997年，亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)促使ZF制定實(shí)施了穩(wěn)定外需與擴(kuò)大內(nèi)需相結(jié)合的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，次年，央行頒布《關(guān)于發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》后，我國消費(fèi)信貸事業(yè)正式步入“快車道”，2010年的“兩hui”上建立完善農(nóng)村消費(fèi)信貸體系的提案更進(jìn)一步肯定和發(fā)揮了消費(fèi)信貸在拉動(dòng)消費(fèi)需求中的巨大作用。

與個(gè)人消費(fèi)貸款一起發(fā)展的還有信用評(píng)估體系。現(xiàn)在消費(fèi)者已開始認(rèn)識(shí)到，個(gè)人信用已是公民人身最大的無形資產(chǎn)。良好個(gè)人信用的建立，可以使有條件的消費(fèi)者“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”，提前提高衣、食、住、行等的綜合生活水平。其實(shí)，我國關(guān)于個(gè)人征信體系的建立在2000年就開始了。

我國第一個(gè)個(gè)人信用報(bào)告系統(tǒng)， 上海資信有限公司個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，已于2000年6月啟用， 現(xiàn)已存有二百四十萬個(gè)個(gè)人信用數(shù)據(jù)。這家公司是在中國人民銀行總行及上海分行、上海市信息辦的支持下建立的一個(gè)第三方中介機(jī)構(gòu)。通過與全市15家商業(yè)銀行300 多家支行營業(yè)部聯(lián)網(wǎng)的局域網(wǎng)，聯(lián)合征信系統(tǒng)可以為信貸消費(fèi)等信用行為提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。今年以來，該系統(tǒng)逐步從銀行間的同業(yè)征信向社會(huì)聯(lián)合征信發(fā)展。今年五月，上海移動(dòng)通信入網(wǎng)用戶的個(gè)人信息開始進(jìn)入該系統(tǒng)。前不久，他們又與擔(dān)保租賃公司、家電公司、有關(guān)銀行簽約建立“銀行、資信、擔(dān)保、企業(yè)”四方聯(lián)合的推廣機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了由“銀行同業(yè)征信”向“社會(huì)聯(lián)合征信”的過渡，逐步體現(xiàn)社會(huì)化服務(wù)的功能。目前，上海市的水、電、煤、電話等公用事業(yè)公司都紛紛提出合作意向，希望借助個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)的信息共享機(jī)制，對(duì)高達(dá)數(shù)億元的個(gè)人客戶呆壞帳進(jìn)行“清流 ”和“消腫”。

當(dāng)然，我國的個(gè)人信用報(bào)告評(píng)估系統(tǒng)還在初始階段，上海系統(tǒng)目前仍然以原始數(shù)據(jù)報(bào)告在線查詢?yōu)橹饕?wù)手段，尚不具備數(shù)據(jù)整合、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信用評(píng)分、價(jià)值預(yù)測等現(xiàn)代分析型的數(shù)據(jù)服務(wù)項(xiàng)目，商業(yè)銀行也還沒有充分利用這種系統(tǒng)作為數(shù)據(jù)資源，來制定綜合的消費(fèi)信貸策。

中國的消費(fèi)者個(gè)人消費(fèi)貸款事業(yè)還在起步階段，存在的問題不少。在這種背景下，研究國外發(fā)達(dá)國家，特別是美國的經(jīng)驗(yàn)，就成為勢在必行的了。

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