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     最近公司買房的人很多,對購房貸款的選擇經(jīng)常有人咨詢法務(wù)，小頂金融推薦貸款方式,供大家選擇：

     目前，銀行所能提供的貸款償還方式有兩種：借款期限在一年以上的，采用按月還款，具體可選擇“月等額還款法”或“月等額本金還款法”償還貸款本息（目前普遍使用“月等額還款法”，已出現(xiàn)“等額本金還貸法”）。從貸款情況分析，選擇８年到２０年的客戶群比較集中。

月均還款額的兩種計算方式

      月等額還款法是我們目前較為常用的，它是在你還貸的期限內(nèi)，以固定的數(shù)目每月還貸；而“等本還款法”具體的計算公式為：月還款額＝本金÷貸款期限（月）＋（本金－已還本金）×月利率。從公式中，不難發(fā)現(xiàn)，每月的還款額并不固定，而是隨著每月利息的變化而變化的，是一個遞減的過程（公式中“＋”后面的部分為利息，隨著本金的減少而減少的）。

      以一套５０萬元的房子為例，首付１０萬元后，余４０萬元進行２０年的銀行按揭，如果按“月等額還款法”，每月還款額＝本金×１萬元的月均還款額＝４０萬×６９．２４＝２７６９．６元。也就是說，２０年當中，你每月都要還這么多。

       小頂金融推薦貸款方式，用“等本還款法”來計算，第一個月的還款額＝４０萬元÷（１２×２０）＋「４０萬元—４０萬元÷（１２×２０）」×０．００４６５＝３５１９元。由此可見，后一種還貸方式前期壓力較大。但隨著時間的推移，你的壓力在逐漸減小。再看利息，“等本還貸法”，前期還的本金多、利息少，本金＞利息。而從銀行的測算看，“月等額還貸法”，如果還貸時間長，前期一直是本金＜利息，對于２０年的貸款期限，大約有一半的時間都是還的利息多、本金少。

“等本還貸法”比較值

     既然利息總額都差不多，為什么“等本法”要值一些呢？因為，對于還款者而言還貸初期的壓力較大，而“等額還款法”每月償還金額相等，但其本金的償還逐減，因而同樣貸款期“等額還款法”所要支付的利息將高于“等本還款法”。

什么樣的人適合“等本法”？

      并非所有的人都要用“等本法”來還貸，還是要做自己的財政計劃。

打算提前還款可少還利息。由于“等本法”前期還的本金多，所以，當你提前還款時，利息的損失就小。而“月等額還款法”由于前期還的利息多，本金少，則當提前還款時就要吃些虧。

目前高薪者，可減輕日后壓力。假如你現(xiàn)在的資金較為雄厚，又不打算提前還款，建議你也采用“等本法”還貸。因為，這種方式前期資金壓力大，但隨著時間的推移，越到后來還款越少，越輕松。這種方法適用于現(xiàn)在薪金較高的階層。如果你是一位公務(wù)員或者是一位工作四平八穩(wěn)的人，建議你還是選擇“月等額還款法”。

      提前還款最好在５年以內(nèi)

     小頂金融推薦貸款方式，另外，許多人在償還貸款過程中，隨著經(jīng)濟實力的提升，愿意提前歸還部分或全部貸款，由于現(xiàn)行銀行商業(yè)貸款年利率５年內(nèi)為５．３１％，５年以上為５．５８％，因此在確定提前還貸時盡量不要跨過５年的時間段。

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