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日前，江蘇、北京、深圳三地銀監(jiān)局和人民銀行分行先后發(fā)文，提示轄內(nèi)銀個(gè)人其他消費(fèi)貸款大幅增長(zhǎng)，存在部分資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，并要求加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理，防范信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，今年1―7月月均新增居民中長(zhǎng)期貸款(主要是按揭貸款)4677億元，相比去年下半年減少500億元;新增居民中長(zhǎng)期貸款占新增貸款的比重(月均)為39%，相比去年下半年下降26個(gè)百分點(diǎn)。 同時(shí)Wind數(shù)據(jù)顯示，今年前7個(gè)月，居民新增消費(fèi)性短期貸款1.06萬(wàn)億元，累計(jì)同比多增7137億元，而去年全年僅新增消費(fèi)性短期貸款8305億元。

分析人士指出，短期消費(fèi)性貸款的爆發(fā)式增長(zhǎng)，或多或少與消費(fèi)貸流入房地產(chǎn)市場(chǎng)有關(guān)。尤其是在今年一二線城市陸續(xù)推出房地產(chǎn)市場(chǎng)限購(gòu)政策之后，雖然消費(fèi)貸用做房貸被政策明令禁止，銀行也有較為嚴(yán)格的風(fēng)控手段，但從結(jié)果上看，依然存在“漏網(wǎng)之魚”。

首付不夠消費(fèi)貸來(lái)湊

成都貸款公司從日前北京、江蘇、深圳三地銀監(jiān)局發(fā)布的文件來(lái)看，消費(fèi)貸款違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)的事情已經(jīng)引起了監(jiān)管部門的注意。9月5日，北京銀監(jiān)局、央行營(yíng)業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)的通知中，要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況，其中明確要求銀行自查對(duì)象為單筆20萬(wàn)元以上消費(fèi)貸，并著重關(guān)注房抵貸、短期內(nèi)辦理2筆及以上消費(fèi)貸款、貸后短期回流至借款人賬戶等7項(xiàng)特征。江蘇、深圳等省市也相繼發(fā)布了相關(guān)的監(jiān)管通知。上述銀行內(nèi)部人士認(rèn)為，盡管各地銀行已經(jīng)在積極落實(shí)監(jiān)管要求，且一些銀行早已定期開展自查行動(dòng)，但自查效果難言理想。在他看來(lái)，監(jiān)管更加關(guān)注長(zhǎng)期、大額消費(fèi)貸款，至于監(jiān)管對(duì)于違規(guī)存量業(yè)務(wù)的處理和增量業(yè)務(wù)會(huì)做何調(diào)整，目前無(wú)法得知。

資金多次轉(zhuǎn)賬后難追查

成都貸款公司作為消費(fèi)貸發(fā)放的源頭，銀行又該如何規(guī)范消費(fèi)貸的審核和發(fā)放?業(yè)內(nèi)人士介紹，目前銀行的普遍做法是，針對(duì)30萬(wàn)元以上的抵押貸款，在放款時(shí)要求只能刷卡或委托支付使用，如此一來(lái)可以通過系統(tǒng)監(jiān)控到每一筆與該銀行卡有關(guān)的交易動(dòng)向，一旦資金出現(xiàn)可疑操作或流向房地產(chǎn)市場(chǎng)，銀行會(huì)立馬收貸;30萬(wàn)元以下的信用貸款，對(duì)于選擇提現(xiàn)的用戶要求在申請(qǐng)時(shí)明確貸款用途，并提供后續(xù)消費(fèi)小票供貸后檢查，一旦出現(xiàn)實(shí)際用途與申請(qǐng)用途不符的情況，銀行會(huì)啟動(dòng)系統(tǒng)追查資金流向，如果違反監(jiān)管流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，也會(huì)實(shí)行收貸。

“盡管銀行出臺(tái)了相應(yīng)的資金流向監(jiān)管措施，但是實(shí)際操作起來(lái)仍然有一定難度。”招商銀行負(fù)責(zé)貸款發(fā)放的一名業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者，如果貸款人有心將卡內(nèi)的資金通過多次轉(zhuǎn)賬或者其他避開監(jiān)管的方式提現(xiàn)，系統(tǒng)很難對(duì)后續(xù)的每一筆交易都進(jìn)行核查。至于額度略低的信用貸款，雖然銀行要求貸款者明確貸款用途，但是事實(shí)上也很難對(duì)每一筆交易進(jìn)行核實(shí)。“真正對(duì)每一筆貸款實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控或者事后監(jiān)控，需要投入大量的人力和財(cái)力，從現(xiàn)在來(lái)看，主要還是依靠購(gòu)房者的自律。”

“對(duì)于一些急需提升業(yè)績(jī)的銀行工作人員或者銀行來(lái)說(shuō)，即使他本身知道這筆貸款有可能會(huì)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，但是在貸款帶來(lái)的利益面前，也不會(huì)太在意這件事。”該業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者，按揭貸款的利率本身要比消費(fèi)貸款低，樓市政策收緊后，各家銀行都在大力推廣消費(fèi)貸。在這種情況下，難免會(huì)有一些漏洞被部分中介和機(jī)構(gòu)所利用。

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