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近兩年來(lái)，陸續(xù)有壽險(xiǎn)公司嘗試保單質(zhì)押貸款資產(chǎn)證券化，從評(píng)級(jí)、發(fā)行利率和認(rèn)購(gòu)情況看，此種操作可謂獲得機(jī)構(gòu)投資者追捧。然而，大部分壽險(xiǎn)公司似乎對(duì)于這一證券化業(yè)務(wù)興趣不大。

目前壽險(xiǎn)行業(yè)保單質(zhì)押貸款規(guī)模已超過(guò)2000億元，據(jù)公開(kāi)信息，僅2家壽險(xiǎn)公司發(fā)行保單貸款ABS，合計(jì)規(guī)模也僅10億元。盡管手握保單質(zhì)押貸款這一優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)資產(chǎn)，但壽險(xiǎn)公司目前將其證券化的仍為少數(shù)，背后原因何在？

新優(yōu)質(zhì)ABS基礎(chǔ)資產(chǎn)

成都貸款公司太平人壽是嘗試保單質(zhì)押貸款資產(chǎn)證券化的第一人。2016年3月底，該公司聯(lián)合華泰證券(上海)資管公司發(fā)行“太平人壽保單質(zhì)押貸款債權(quán)支持1號(hào)專項(xiàng)計(jì) 劃”，規(guī)模5億元、期限6個(gè)月，獲得AAA評(píng)級(jí)，優(yōu)先級(jí)收益3.8%。這是國(guó)內(nèi)首個(gè)以保單質(zhì)押貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)的資產(chǎn)支持證券(ABS)。

一年過(guò)后，今年8月底，以陽(yáng)光人壽保單質(zhì)押貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)的“惠金陽(yáng)光人壽保單貸款資產(chǎn)支持專項(xiàng)計(jì)劃”發(fā)行成立，規(guī)模同樣為5億元，期限約為6.5個(gè) 月，該ABS產(chǎn)品未做分層，證券評(píng)級(jí)AAA，發(fā)行利率為5.2%。這一發(fā)行利率在當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)資金面下，屬于較低水平。參與此次ABS發(fā)行的惠金所總經(jīng)理?xiàng)?冀川表示，本次專項(xiàng)計(jì)劃發(fā)行后，也有其他保險(xiǎn)公司聯(lián)系到他們，希望能夠發(fā)行保單貸款ABS。

保單質(zhì)押貸款ABS，為資產(chǎn)證券化市場(chǎng)的基 礎(chǔ)資產(chǎn)，在信用卡貸款、車貸等之外，提供了又一種可能。此外，保單質(zhì)押貸款具有小額、分散、期限短的特點(diǎn)，屬于優(yōu)質(zhì)的基礎(chǔ)資產(chǎn)。如上述惠金陽(yáng)光人壽保單貸 款資產(chǎn)支持專項(xiàng)計(jì)劃中，單筆貸款最大剩余本金余額為500萬(wàn)元，平均每筆貸款剩余本金是2.62萬(wàn)元，貸款筆數(shù)2萬(wàn)多筆，期限多在6個(gè)月以內(nèi)。

保單質(zhì)押貸款增長(zhǎng)迅速

成都貸款公司對(duì)于不時(shí)有資金周轉(zhuǎn)需求的保險(xiǎn)客戶而言，保單質(zhì)押貸款并不陌生。這是壽險(xiǎn)公司賦予帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的長(zhǎng)期保單的一項(xiàng)功能，保單持有人可以將自己的保單質(zhì)押給保險(xiǎn)公司，付出一定的利率，即可獲得不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的貸款。與之類似的是銀行體系內(nèi)的存單質(zhì)押貸款。

近年來(lái)，保單質(zhì)押貸款增長(zhǎng)迅速。截至2016年底，僅中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太保、新華保險(xiǎn)四大上市險(xiǎn)企的保單質(zhì)押貸款規(guī)模就超過(guò)2000億元，同比 增長(zhǎng)17.58%。而此前的2015年，四大險(xiǎn)企這一資產(chǎn)同比增長(zhǎng)接近三成。上述發(fā)行保單質(zhì)押貸款ABS的太平人壽、陽(yáng)光人壽，截至2016年的保單質(zhì)押 貸款規(guī)模分別為243億元、49億元，2016年同比增長(zhǎng)分別超過(guò)40%、11%。

太平人壽發(fā)行保單貸款ABS時(shí)曾表示，通過(guò)將“被動(dòng)”的保單質(zhì)押貸款資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為“主動(dòng)”投資資產(chǎn)，既有利于太平人壽實(shí)現(xiàn)存量資產(chǎn)盤活，也有利于優(yōu)化社會(huì)資源配置。

前景受制于險(xiǎn)企動(dòng)力

保單質(zhì)押貸款增長(zhǎng)迅速，加之，目前已有險(xiǎn)企成功開(kāi)展保單質(zhì)押貸款證券化，那么，未來(lái)保單質(zhì)押貸款ABS是否有望迎來(lái)高速增長(zhǎng)？業(yè)內(nèi)人士表示，還不能下此結(jié)論。

楊冀川認(rèn)為，對(duì)于保單質(zhì)押貸款ABS的前景，需要綜合幾個(gè)參與方的動(dòng)力而定。目前，它的市場(chǎng)規(guī)模及發(fā)展情況，主要受制于保險(xiǎn)公司的動(dòng)力。

成都貸款公司從買方來(lái)說(shuō)，以保單貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)的ABS為安全度非常高的優(yōu)質(zhì)證券，購(gòu)買需求強(qiáng)烈，已發(fā)行的保單質(zhì)押貸款ABS獲得了數(shù)倍的超額認(rèn)購(gòu)；而從賣方，也即保單貸款債權(quán)人保險(xiǎn)公司而言，是否有資產(chǎn)證券化需求，則要具體分析。

進(jìn)行資產(chǎn)證券化的目的主要是三個(gè)：盤活資產(chǎn)進(jìn)而融資；優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債表、提升ROE；提升公司在資本市場(chǎng)的品牌。具體到壽險(xiǎn)公司，特別是大型公司用資產(chǎn)證 券化工具去市場(chǎng)上融資的意愿不強(qiáng)；雖然存在通過(guò)證券化優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債表以及提升ROE的需求，目前險(xiǎn)企的這一意識(shí)尚在培養(yǎng)形成中；從品牌角度講，一些壽險(xiǎn)公 司有需求，但動(dòng)力并不是特別充分

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