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在這個“普惠金融”的時代，大家借錢的路子變多了，越來越多的人可以方便快捷地辦貸款。但是，很多借款人對貸款成本卻耿耿于懷，表示并沒有感受到“實惠”。那么，今天我們就來談談貸款成本的問題。

放貸機構的資金來源、風險管理、營銷模式都對抵押貸款成本的大小有決定性影響。首先，任何資金本身就有使用成本，利息就是最直接的體現（向親戚朋友借雖然沒利息，但欠了人情）；其次，借出去的錢逾期回款或者壞賬了，借款人是要承擔違約成本的。還有，資金通過貸款的方式放出去，需要做廣告宣傳，推廣成本最終也是平攤給借款人了……所以，接下來我們分析下這些因素是如何讓借款人在金錢、時間、精力等方面付出或投入的。

● 銀行系

銀行的資金來源于儲戶，其存款利率幾乎是所有資金成本當中最低的，所以它的貸款利息能做到最低價格是毋庸置疑的。銀行是最謹慎的金融機構，風險控制也最嚴格，其人力、設備等投入也自然最大。通過銀行辦貸款，其利息成本是最低的，但是這并不意味著綜合低。銀行貸款手續比較繁瑣，辦理周期也相對更慢，借款人的時間成本與精力投入更大。而且上一篇文章中我們也提到銀行與中介的合作模式：為什么抵押貸款一般都需要找中介辦理？會產生居間服務成本。

● 小貸類

小貸類機構不同于銀行系，是不允許吸儲的，一般是自持資金，按道理講，其資金成本應該最低。不過，小貸機構面向的借款人群資質并不算很好，違約風險較高。所以，出于風控成本考慮，利息成本比銀行的更高，同時也會產生諸如擔保費、小額管理費、保證金等其他費用。但是，小貸的申請門檻較低，流程也不復雜，能節約時間成本。

● 助貸類

助貸類機構的資金來源比較復雜，主要通過與中小型銀行、信托公司、消費金融公司、互聯網小貸公司等機構合作取得，或者向個人投資理財用戶募集，或發行ABS進行融資等，其平均的資金成本大約在8%（年化利率）。因此，這類機構的利息成本一定不低。不過，助貸機構的優勢在于互聯網技術與金融的融合，利用大數據驅動風控技術，使得貸款變得更加容易便捷，放款速度有保障，節約不少的時間成本。

目前，所有的貸款產品其實都只有抵押貸款與信用兩類。抵押貸款因為涉及到價值評估、產權公證、抵押取他權等線下操作，貸款速度肯定會受到限制的，不過抵押貸款額度高，非常適合找銀行辦理。小貸類擅長信用貸款，通常額度可以貸到30萬左右，而且能做到當天放款，比較適合做生意小額資金周轉。助貸類因為資金成本問題，需要快速循環利用資金，所以比較適合10萬以下額度（小到幾百塊也能借）的信用貸款。

雖然貸款能夠幫助更多人解決資金難題了，但張哥認為綜合成本還是有很大的下降空間。雖說貸款是救急不救窮，但還得提倡合理化標準化收費，給借款人提供更加透明的信息參考！

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Tag: 抵押貸款