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在這個(gè)“普惠金融”的時(shí)代，大家借錢的路子變多了，越來越多的人可以方便快捷地辦貸款。但是，很多借款人對(duì)貸款成本卻耿耿于懷，表示并沒有感受到“實(shí)惠”。那么，今天我們就來談?wù)勝J款成本的問題。

放貸機(jī)構(gòu)的資金來源、風(fēng)險(xiǎn)管理、營(yíng)銷模式都對(duì)抵押貸款成本的大小有決定性影響。首先，任何資金本身就有使用成本，利息就是最直接的體現(xiàn)（向親戚朋友借雖然沒利息，但欠了人情）；其次，借出去的錢逾期回款或者壞賬了，借款人是要承擔(dān)違約成本的。還有，資金通過貸款的方式放出去，需要做廣告宣傳，推廣成本最終也是平攤給借款人了……所以，接下來我們分析下這些因素是如何讓借款人在金錢、時(shí)間、精力等方面付出或投入的。

● 銀行系

銀行的資金來源于儲(chǔ)戶，其存款利率幾乎是所有資金成本當(dāng)中最低的，所以它的貸款利息能做到最低價(jià)格是毋庸置疑的。銀行是最謹(jǐn)慎的金融機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)控制也最嚴(yán)格，其人力、設(shè)備等投入也自然最大。通過銀行辦貸款，其利息成本是最低的，但是這并不意味著綜合低。銀行貸款手續(xù)比較繁瑣，辦理周期也相對(duì)更慢，借款人的時(shí)間成本與精力投入更大。而且上一篇文章中我們也提到銀行與中介的合作模式：為什么抵押貸款一般都需要找中介辦理？會(huì)產(chǎn)生居間服務(wù)成本。

● 小貸類

小貸類機(jī)構(gòu)不同于銀行系，是不允許吸儲(chǔ)的，一般是自持資金，按道理講，其資金成本應(yīng)該最低。不過，小貸機(jī)構(gòu)面向的借款人群資質(zhì)并不算很好，違約風(fēng)險(xiǎn)較高。所以，出于風(fēng)控成本考慮，利息成本比銀行的更高，同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生諸如擔(dān)保費(fèi)、小額管理費(fèi)、保證金等其他費(fèi)用。但是，小貸的申請(qǐng)門檻較低，流程也不復(fù)雜，能節(jié)約時(shí)間成本。

● 助貸類

助貸類機(jī)構(gòu)的資金來源比較復(fù)雜，主要通過與中小型銀行、信托公司、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸公司等機(jī)構(gòu)合作取得，或者向個(gè)人投資理財(cái)用戶募集，或發(fā)行ABS進(jìn)行融資等，其平均的資金成本大約在8%（年化利率）。因此，這類機(jī)構(gòu)的利息成本一定不低。不過，助貸機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的融合，利用大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)控技術(shù)，使得貸款變得更加容易便捷，放款速度有保障，節(jié)約不少的時(shí)間成本。

目前，所有的貸款產(chǎn)品其實(shí)都只有抵押貸款與信用兩類。抵押貸款因?yàn)樯婕暗絻r(jià)值評(píng)估、產(chǎn)權(quán)公證、抵押取他權(quán)等線下操作，貸款速度肯定會(huì)受到限制的，不過抵押貸款額度高，非常適合找銀行辦理。小貸類擅長(zhǎng)信用貸款，通常額度可以貸到30萬左右，而且能做到當(dāng)天放款，比較適合做生意小額資金周轉(zhuǎn)。助貸類因?yàn)橘Y金成本問題，需要快速循環(huán)利用資金，所以比較適合10萬以下額度（小到幾百塊也能借）的信用貸款。

雖然貸款能夠幫助更多人解決資金難題了，但張哥認(rèn)為綜合成本還是有很大的下降空間。雖說貸款是救急不救窮，但還得提倡合理化標(biāo)準(zhǔn)化收費(fèi)，給借款人提供更加透明的信息參考！

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