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小微企業發展困境很大的原因在于融資問題。雖然出臺了一些降準、降息的貸款優惠政策，但是小微企業的貸款成本仍然是居高不下。

小微企業為什么融資難、融資貴?

相對于大的企業來說，小微企業的發展本就不易，實力也沒有大企業強，從銀行貸款成功的幾率也沒有大企業高。如果小微企業本身經營不錯，資質優秀，也會有專注于小微企業貸款的銀行為其提供貸款服務，這是優質的小微企業。如果是一般資質的小微企業，行事風格偏向穩重的銀行可能就不太會考慮，特別是在經濟下行的大環境下，銀行對于規模小、抵押物少的小微企業貸款就更是愈發的謹慎了。作為企業融資主渠道的銀行，并不能真正解決到小微企業的融資難，融資難度也進一步為融資貴做了鋪墊。近九成的小微企業都是從小額貸款公司和民間借貸獲得資金的，這些貸款成本都很高，貸款年利率在20%。

小微企業融資貴在哪?

一、貸款利息，含基本利息和浮動部分，浮動幅度一般在20%以上;

二、抵押物登記評估費用，一般占融資成本的20%;

三、擔保費用，一般年費率為3%;

四、風險保證金利息。

小微企業融資貴主要貴在貸款利息和抵押物登記評估費。

1、貸款利息

小微企業貸款有個特點，“短、小、頻、急”，這個特點也就讓金融機構為小微企業提供貸款資金時不得不關注資金安全，所以，一般來說，最后金融機構給小微企業的貸款利率都會上浮30%，甚至更高。

資金充裕不會有額外收費，但若是資金緊張，金融機構要么是通過承諾費、資金管理費、財務顧問費、咨詢費等收取額外費用，要么就是通過捆綁銷售理財產品鎖定貸款、預先存款等方式，使貸款企業的實際貸款額度縮水。

以1年期貸款為例，可能，小微企業實際需要支付貸款利息都在9%左右，這可能高出銀行貸款基準的40%以上。

2、抵押物登記評估費用

抵押物登記評估費也叫“倒貸過橋費用”。

因為小微企業的貸款都是短期的流動資金貸款，如果要續貸，一定要先還貸。但流動資金一旦緊張，小微企業就不得不求助于小貸公司或民間借貸。這也就意味著，小微企業貸款成本不只有銀行貸款的貸款利息成本，還有隱性的倒貸過橋費。就像《人民的名義》中，讓蔡成功陷入絕境的6000萬過橋貸款。

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