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問：小頂金融信貸顧問,您好！我名下有一套房子，幾年前已經在銀行做了一次住房抵押貸款了，還在還貸。但最近手里有一些緊，想用這套房子申請房屋二次抵押貸款，不知道可不可以？

（周女士）

小頂金融信貸顧問陳經理：周女士，您好！眾所周知，結了婚再結婚那可是犯了重婚罪，是不被法律所允許的。那么，房產抵押了一次，還能再抵押一次嗎?首先，要告訴你的答案是“YES!”

房產是可以進行二次抵押的，只是為了避免產權糾紛，在2013年很多銀行退出了住房二次抵押貸款市場。

所幸的是，民間借貸機構為了迎合大眾需求，填補了市場空白，所以房屋二次抵押貸款業務基本是由擔保公司，小貸公司來辦理的。當然，即使這樣，房屋二次抵押貸款也有一些默認的條件與需要注意事項，如果您不注意，可能就白忙活了。下面我就向您詳細說說。

一、房屋二次抵押貸款的條件

1.貸款對象

借款人必須是貸款銀行一手房抵押貸款的客戶,無欠息行為,收入穩定,信用良好,有按期償還借款本息的能力,并且一般來說需要已按期償還本息兩年以上。

2.房屋狀況

(1)一般來說，用于二次抵押貸款的房屋應為市場發展潛力較大的優質住房和商業用房。

(2)用于個人房屋二次抵押貸款的房屋必須是現房，不能是期房。

(3)房屋所處位置優越，交通便利，配套設施齊全，具有較大的升值潛力。

二、房屋二次抵押貸款額度

1.房屋價值

房屋價值是以房屋的原購買價和二次抵押時的評估價相比較，取兩者中的低者。

2.抵押率

以住房抵押的二次貸款抵押率最高不超過70%;以商業用房抵押的二次貸款抵押率最高不超過50%。

3.貸款限額

房屋二次抵押貸款所獲得的額度不會很高，一般你所貸到的貸款限額=房屋價值×抵押率－原貸款的本金余額。

舉個例子：宋先生于2010年在成都市青羊區購買了一套總價為200萬元的房子，4年前他用這套房屋辦理過抵押貸款，目前還有100萬元的貸款沒有償還，宋先生沒用過信用卡，每月還款及時，按照成都目前的房價，宋先生的房產市值大約在250萬元左右，現在他急需用錢，希望用房產再次做抵押貸款，如果辦理成功，他最多能貸到多少錢呢？

根據前面的公式和說明，

宋先生的貸款限額是：200×70%－100=40（萬元）

三、住房二次抵押貸款的風險

1.貸款利率高

住房二次抵押貸款因為銀行或者小額貸款機構所承擔的壓力比較大，因此在辦理住房二次抵押貸款的時候，貸款利率往往都非常高，而且貸款利率是按月來計算的，一般情況下，住房二次抵押貸款每月支付的貸款利率為貸款額度的5%左右。 

2.還款過程無協商過程

住房二次抵押貸款在還款過程中金融機構要求尤為嚴格，在還款過程中，一旦還款者不能還款，銀行或小貸公司將立即將二次抵押的抵押物進行拍賣，而不會給抵押者協商的機會。因此申請者必須注意還款時間。

3.申請額度不高

住房二次抵押雖然手續簡單，但所能申請到得額度并不高。根據規定，二次抵押貸款的額度不得超過抵押物原值減去原貸款的額度，一般情況下，所能申請到得貸款在減去原貸款額度的情況下還會大大折扣。

當然生活當中總會遇到一些突發的狀況，可能你也會用到把住房拿來做二次抵押貸款，但是在做這個住房二次抵押貸款之前一定要考慮清楚，盡量把風險減小到最底，當然，最重要的也還是要按時還貸。

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