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　　利率市場(chǎng)化改革近期又邁出重要的一大步。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，央行決定，自2013年7月20日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)自主確定。時(shí)間過(guò)去一周，記者在成都市場(chǎng)了解發(fā)現(xiàn)，各銀行并未調(diào)整對(duì)外公布的貸款利率。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然短期各大銀行沒(méi)有下調(diào)貸款利率，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，本次貸款利率下調(diào)將有利于小微企業(yè)降低企業(yè)短期融資成本、加快資金周轉(zhuǎn)。

　　相較于貸款利率，存款利率的市場(chǎng)化何時(shí)行動(dòng)是目前市場(chǎng)頗為關(guān)注的問(wèn)題。有分析人士指出，雖然存款利率的市場(chǎng)化未見(jiàn)行動(dòng)，但預(yù)計(jì)未來(lái)會(huì)分步進(jìn)行。

　　成都信貸市場(chǎng)：銀行按兵不動(dòng)

　　金融機(jī)構(gòu)貸款利率放開(kāi)已過(guò)去一周，成都各銀行并未調(diào)整對(duì)外公布的貸款利率。中農(nóng)工建四大行以及平安銀行[-0.93% 資金 研報(bào)]、招商銀行[-0.75% 資金 研報(bào)]、民生銀行[0.12% 資金研報(bào)]的官網(wǎng)顯示，在貸款利率一欄中，各官網(wǎng)都沒(méi)有對(duì)其進(jìn)行調(diào)整，均以2012年7月6日更新的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，其中6個(gè)月貸款利率為5.6%，6個(gè)月至一年為6%，一年至三年為6.15%。各銀行執(zhí)行的仍然是央行頒布的基準(zhǔn)貸款利率，并沒(méi)有在新政后進(jìn)行調(diào)整。

　　民生銀行成都分行的一位工作人員告訴記者，對(duì)于央行的新政，各大銀行都會(huì)有一個(gè)消化和應(yīng)對(duì)的過(guò)程，不會(huì)這么快就調(diào)整貸款利率。目前銀行對(duì)于貸款利率都是上浮執(zhí)行，新政是放開(kāi)貸款利率下限，銀行暫時(shí)沒(méi)有動(dòng)力下調(diào)貸款利率，畢竟銀行作為市場(chǎng)主體的首要目的還是盈利。

　　成都某銀行的一位工作人員則表示，目前各銀行的資金流動(dòng)性還不寬松，在資金比較緊張的情況下，銀行根本就無(wú)錢可貸，“存款是決定銀行生存狀況的血液，銀行對(duì)存款的利率變動(dòng)更為敏感。而現(xiàn)在只對(duì)貸款的下限放開(kāi)，對(duì)貸款利率上限卻沒(méi)有放開(kāi)，在這種情況下，各大銀行缺乏下調(diào)貸款利率的動(dòng)力?！?

　　也有分析人士認(rèn)為，成都的小微企業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)比較充分，加上近期銀行的資金流動(dòng)性不太好，短期內(nèi)銀行可能不會(huì)立即下調(diào)貸款利率，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)于成都這樣以創(chuàng)新、市場(chǎng)化為主要特征的城市而言，一些市場(chǎng)化程度較高的商業(yè)銀行，一定會(huì)根據(jù)市場(chǎng)需求做出調(diào)整。

　　小微企業(yè)融資難問(wèn)題有望改善

　　此次央行公告的主要內(nèi)容是放開(kāi)貸款利率下限，取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，取消農(nóng)村信用社貸款利率2.3倍的上限，個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)區(qū)間不作調(diào)整等。

　　貸款利率全面放開(kāi)后，也有人質(zhì)疑只能讓大企業(yè)或是壟斷性企業(yè)受益，中小企業(yè)融資依然困難。經(jīng)營(yíng)狀況一般的中小企業(yè)，因?yàn)樽h價(jià)能力差，貸款難的問(wèn)題可能難以緩解，甚至?xí)纫郧案y。

　　民生銀行的一位小微貸款負(fù)責(zé)人明確向記者表示，“貸款利率下調(diào)有利于小微企業(yè)融資。由于市場(chǎng)更為開(kāi)放、銀行自主性增加，銀行為了獲取更大的利益，會(huì)選擇將貸款資源向更優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目?jī)A斜，特別是發(fā)展前景好、經(jīng)濟(jì)效益高的中小企業(yè)將會(huì)受到中小銀行的青睞。”

　　市場(chǎng)化充分的中小銀行將迎來(lái)機(jī)會(huì)

　　民生銀行成都分行的一位工作人員表示，本次新政全面放開(kāi)貸款利率管制是利率市場(chǎng)化的必經(jīng)步驟。全面放開(kāi)貸款利率管制后，金融機(jī)構(gòu)與客戶自主協(xié)商定價(jià)的空間將進(jìn)一步擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)勢(shì)必對(duì)不同客戶采取差異化的定價(jià)策略。這正是本次新政給中小銀行帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)所在。

　　分析人士表示，成都的招商銀行、平安銀行、民生銀行等部分商業(yè)銀行，市場(chǎng)化程度較高，一直都走在金融市場(chǎng)創(chuàng)新和改革的前沿。例如三年前，在所有的大銀行都還圍著大型國(guó)有企業(yè)轉(zhuǎn)的時(shí)候，民生、平安等銀行率先試水小微企業(yè)貸款，經(jīng)過(guò)三年的實(shí)驗(yàn)和摸索，發(fā)現(xiàn)小微企貸款業(yè)務(wù)其實(shí)是片風(fēng)水寶地，雖然有這樣那樣的瓶頸，但這片“藍(lán)?！蔽磥?lái)有待挖掘的空間仍非常巨大。這些市場(chǎng)化程度較高的商業(yè)銀行在小微貸業(yè)務(wù)上嘗到了甜頭，并引領(lǐng)了市場(chǎng)。一些國(guó)有大行紛紛仿效，調(diào)整火力瞄準(zhǔn)小微貸業(yè)務(wù)，但此時(shí)這些中小銀行已經(jīng)占據(jù)了小微貸業(yè)務(wù)的大片市場(chǎng)份額。

　　民生銀行的一位小微貸款負(fù)責(zé)人告訴記者，成都有不少有實(shí)力和經(jīng)濟(jì)效益好的小微企業(yè)，他們正是銀行今后鎖定的目標(biāo)客戶。小微貸業(yè)務(wù)的瓶頸更多來(lái)自于信息的不對(duì)稱，只要信息對(duì)等，大多能獲得該行的信貸支持。“例如，此前我們銀行就對(duì)華強(qiáng)電子行業(yè)的小微企業(yè)進(jìn)行了優(yōu)惠扶持，對(duì)合格的電子類小微企業(yè)的結(jié)算類服務(wù)實(shí)行全免費(fèi)?，F(xiàn)在貸款利率放開(kāi)了，這些小微企業(yè)獲得的信貸支持力度會(huì)有所加大?！?

　　這位工作人員表示，“全面放開(kāi)貸款利率管制將進(jìn)一步推動(dòng)利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化的背景下，各家銀行必須去找準(zhǔn)自己的定位，走差異化經(jīng)營(yíng)路線，推出自己的差異化定價(jià)策略。銀行的同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)將越來(lái)越難，只有那些準(zhǔn)備充分、不斷創(chuàng)新、產(chǎn)品更貼近市場(chǎng)需求的商業(yè)銀行才會(huì)迎來(lái)機(jī)會(huì)。”

　　市場(chǎng)預(yù)測(cè)：存款利率的市場(chǎng)化或分步進(jìn)行

　　央行新聞發(fā)言人近日表示，我國(guó)進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的宏微觀條件已基本具備。放開(kāi)貸款利率有助降低融資成本、促進(jìn)社會(huì)融資多元化。央行還表示，由于放開(kāi)存款利率管制風(fēng)險(xiǎn)最大，將穩(wěn)妥有序推進(jìn)。

　　分析人士普遍認(rèn)為，新政短期內(nèi)不會(huì)對(duì)信貸市場(chǎng)造成很大沖擊，但仍然是金融管制政策將加快放松的一個(gè)重要信號(hào)，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)加劇，小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等將更趨活躍，有利于形成更高效、更多元的金融市場(chǎng)。

　　招商銀行金融行業(yè)首席分析員認(rèn)為，從央行釋放的信息來(lái)看，中國(guó)正在進(jìn)一步深入利率市場(chǎng)化改革。他告訴記者，日本上世紀(jì)80年代利率市場(chǎng)化，銀行息差短期下降，大量資金進(jìn)入中小企業(yè)，股價(jià)一直漲到1989年;美國(guó)上世紀(jì)70年代利率市場(chǎng)化，銀行息差短期略微收窄，長(zhǎng)期利差無(wú)影響，盈利分化，銀行股價(jià)強(qiáng)者恒強(qiáng)，很多銀行一直漲到2007年金融危機(jī)之前，并成為最強(qiáng)的行業(yè)之一?！皬娜毡竞兔绹?guó)的銀行實(shí)行利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，利率市場(chǎng)化有利于資金進(jìn)入中小企業(yè)，降低企業(yè)短期融資成本、加快資金周轉(zhuǎn)，同時(shí)帶來(lái)股市的持久上漲?！?

　　交通銀行[0.53% 資金 研報(bào)]首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為，當(dāng)信貸市場(chǎng)供求偏緊、貸款利率上浮壓力較大和實(shí)際執(zhí)行貸款利率較高時(shí)，放開(kāi)貸款利率下限，不會(huì)導(dǎo)致銀行間發(fā)生貸款定價(jià)的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，信貸市場(chǎng)也不會(huì)出現(xiàn)大幅波動(dòng)。

　　存款利率的市場(chǎng)化何時(shí)行動(dòng)是目前市場(chǎng)頗為關(guān)注的問(wèn)題，雖然存款利率的市場(chǎng)化未見(jiàn)行動(dòng)，但預(yù)計(jì)未來(lái)會(huì)分步進(jìn)行，下一步或推出CD(CD指大額可轉(zhuǎn)讓定期存單，是銀行為吸收資金發(fā)行的，可以在金融市場(chǎng)上流通轉(zhuǎn)讓的銀行存款憑證，一般為固定利息。CD作為利率可以自由浮動(dòng)的銀行融資工具，可以提高存款利率市場(chǎng)化的程度，但又不至于全面沖擊存款成本和擠壓銀行利差)。

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