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      在經過了去年6月份的流動性緊張后，收緊信貸已經成為銀行一年以來頻繁使用的詞匯，小微貸款顯然也在收縮之列。今年年中，被多家銀行當做招牌打出的無擔保無抵押小微貸款，如今已經形同虛設，即便是用房產做抵押的貸款，利率也開始一路上揚至上浮30%-40%。

      “如果用信用卡貸款的話，最多能貸50萬元，利率要達到9%，放款時間在20天左右。如果數額再大的話，必須要有擔保，或者做抵押，利率上浮30%，放款時間要長得多”，某上市銀行的客戶經理表示。

       在記者走訪的幾家銀行中，只有招行還辦理針對小微企業的無擔保、無抵押貸款，“利率是10%-12%，需要在北京有自己的房產”，一位招行的客戶經理告訴記者，“如果是申請抵押貸款，利率在6.9%-7.2%之間。”

      銀行對于小微貸款業務的收緊，從小額貸款公司的態度上也有所體現。“5月份之前，申請人不用自己有企業，而且能貸到500萬元；5月份之后只能貸款100萬元，而且必須有自己的企業”，一家小額貸款公司的業務人員告訴記者，“年初銀行貸款利率基本上是上浮20%左右，現在一般都上浮30%，或者更多。”

     小微貸趨緊,信用貸隱身

     “之前我們做過一段時間的無擔保、無抵押貸款，主要針對小微企業的企業主，但是后來出現了很多問題，所以現在基本不做了”，上述股份制銀行的客戶經理稱，“我們現在審批的貸款申請基本上都需要房產抵押，貸款的額度根據房產的價值加上公司的營業額來綜合評定，最多能貸到房產價值的80%。利率參照基準利率上浮20%-30%。”

       上述上市銀行的客服經理也告訴記者，“如果是純粹的信用貸款，銀行的風險比較高，除非是很好的單位，單位評級比較高，否則像一般的民營企業、小企業就不太好做，必須要有比較強的擔保方式。”

       在記者調查的幾家股份制銀行當中，僅招行客戶經理稱還可以做信用貸款，但是最多也是50萬元金額，利率在10%-12%左右，上浮最高達到100%。 

      “如果是申請抵押貸款，利率大約在6.9%-7.2%，最多貸款500萬元”，該客戶經理介紹。

事實上，多家銀行目前的小微企業貸款業務中，除了50萬元以內的小額信用貸以外，50萬元以上的無擔保、無抵押貸款基本上已經消失。

        與此同時，各銀行手中連接小微貸款的繩子正在收緊。

      “我們原來還可以在線上申請信用貸款，但是現在已經沒有這個通道了，都需要到具體銀行網點申請辦理”，一家總部在南方的股份制銀行的客服人員告訴記者。而即便是有抵押的貸款，在去年6月份以后，利率也開始一路上揚。

     “去年6月份以前，我們還可以幫客戶申請到基準利率。但后來基本上都要上浮”，一位小額貸款公司的業務人員稱，“今年年初還是上浮20%，到現在基本上都要達到上浮30%以上。如果通過我們公司的關系，差不多可以做到上浮20%，但確實不能再低了。”

       據介紹，此前小貸公司幫客戶向銀行貸款，很多是通過消費貸的形式，不用發票，最高金額可以達到500萬元。“很多人都拿這個貸款來炒房。但是5月份以后，有關部門對這類業務抓得很緊，消費貸基本上都是100萬元以內，還要有自己的企業，更重要的是需要消費的發票，所以我們就沒辦法幫客戶從這個途徑做貸款了。”

       小微貸風控實質：找“靠山”

       銀行小微貸款政策的收緊，一方面由于從去年6月底以來，流動性不像去年上半年那樣寬裕，各家銀行只好提高小微貸款利率，；另一方面，在不良貸款率增長的背后，作為風險最高的的小微業務——純信用貸款帶來了更多的危險信號。在這種情況下，各家銀行選擇了不同的路徑與模式降低風險，雖然這些模式并非完全相同，但都是通過讓小微企業找到“靠山”，來降低單兵作戰的風險。

    “如果小企業抵押物不夠，也沒有其他單位做擔保，那就需要擔保公司。因為很多風險銀行也界定不了，擔保公司相對來說評定的范圍更寬泛些，當然成本也比較高”，上述上市銀行的客服經理告訴記者。

      記者注意到，華夏銀行北京分行與北京第一家專營文化創意產業的政府型擔保公司“北京國華文創融資擔保有限公司”日前展開合作，開展了“擔保+貸款”小微企業融資。截至2014年一季度末，華夏銀行北京分行文化創意產業貸款余額達31.48億元，比2013年年末增長3.49億元。貸款主要分布于文化藝術、新聞出版、廣播電視、軟件及計算機服務、廣告會展、藝術品交易、設計服務、旅游、休閑娛樂等方面。

     “文化創意企業發展需要大量資金滾動發展，數量眾多的文化創意類小微企業規模小、固定資產不足，‘擔保難’、‘融資難’成為普遍現象”，華夏銀行北京分行相關負責人稱，“‘擔保+貸款’小微企業融資，可由公司法人、股東提供抵押物等多種形式，由國華文創擔保公司提供擔保，華夏銀行根據評估快速提供貸款額度。”

       以小微業務為主打的民生銀行“一圈一鏈”模式中，實際上也是把小微企業放在商圈和產業鏈當中，而不是單兵作戰。

民生銀行行長助理林云山曾在公開場合表示，做商圈里的小商業、做產業鏈上的小商戶，這樣會減少風險的發生。該行按照其標準，把客戶分成A類、B類、C類不同的群體，對待不同類型的客戶有不同的支持政策的方式。對于產業鏈上下游的企業的扶持，依據核心企業的交易信息，向上下游提供金融服務，“對小商戶不能一對一的做，必須按照批量化、規模化的處理，這樣就把風險問題解決掉了”，他說。

       央行統計數據顯示，3月末，小微企業貸款余額占企業貸款余額的比例為29.1%，占比較上年年末低0.3個百分點；一季度小微企業新增貸款5609億元，占同期全部企業新增貸款的30.5%。

       民生銀行一季報稱，一季度該行小微企業貸款余額為4050.25億元,小微客戶數210.05萬戶；招行一季度小微企業貸款余額為3062.54億元，較年初增長8.59%，小微企業貸款占零售貸款比重達到37.73%，較年初提高1.83個百分點。

      去年年報數據顯示，華夏銀行小企業貸款余額1640.80億元，增量高于上年同期；余額占比較去年年初提高2個百分點。

      此外，北京銀行、光大銀行去年小微貸款余額分別為1601億元、1145億元，增幅分別為25%和80.72%。

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